O que os Bureaus e Empresas de Score devem aprender com os profissionais do crédito?

Um dos artigos que escrevi aqui narra o funcionamento básico de um bureau de crédito, se não teve a oportunidade, recomendo a leitura! 

Em continuação a esse texto vale olhar o outro lado da mesa, quem usa no dia dia os bureaus e scores de empresas independentes, por isso é valido que ouçam o que os times de crédito tem a compartilhar.

As informações de um Bureau precisam da lapidação dos times de crédito para uso prático na decisão, quando estamos do lado de cá, no uso cotidiano dessa montanha de dados, temos o peso da responsabilidade de decidir pela aprovação ou não de um cliente, fazemos isso sob alta pressão dos indicadores de inadimplência e o apetite das áreas comerciais.

Pressões que exigem muito dos times de crédito, parte dessa pressão é para abertura e aprovação, afinal não se pode travar as oportunidades de negócio e comércio e por outro lado devemos realizar operações de risco controlado, portanto quando um bureau apresenta apenas o Score de Crédito e meia dúzia de restritivos, tais dados não são suficientes para suportar nossa tomada de decisão.

1 - Aprovamos clientes com baixo Score.

Temos a ciência que um modelo de score acerta sua probabilidade para a maioria da população e que erra em uma parte dela, por isso não nos baseamos apenas no modelo preditivo de inadimplência, consideramos outros fatores que aprovam o cliente, como: histórico interno, tipo do produto solicitado, importância no relacionamento com o cliente e as vezes usamos dados verbais de quem conhece o cliente em suas operações.

Lembrando que às vezes (99% delas) áreas comerciais atestam de mãos juntas que o cliente é impecável, nem sempre consideramos mas tem aquele 1% em que realmente damos o crédito com influência dos times comerciais.

Nesse ponto é importante que os Bureaus e empresas de score saibam que: para processos massivos de análise de pessoa física usamos o score mesmo sabendo que incorrem em erro para um boa parcela da população, pois o volume é tão grande que a perda de oportunidades são compensadas com velocidade e redução do tempo de análise.

Quando falamos de análise de Pessoa Jurídica a situação muda, os modelos de score para esse público possui discriminação inferior por isso recorremos a outras informações que possam suportar a decisão, na dúvida os times de crédito negam a solicitação, isso ocorre quando a empresa é nova (abaixo de 2 anos, algo que considero um erro, porém, muito usado no meio do crédito), ou por haver algum apontamento negativo  algo que dependendo do apontamento também considero exagero. 

Em resumo score baixo é muitas vezes ignorado na avaliação de pessoa jurídica e para pessoa física em casos de excessão ou produtos de alto valor agregado como Agronegócio.

2 - Aprovamos clientes com Restritivos 

Calma não é festa do caqui, porém essa prática é comum nos seguintes casos:

Pessoas Jurídicas, cujos restritos sejam considerados baixos ou irrelevantes para o tipo de crédito solicitado. Ex: A PJ solicita R$ 500 mil e possui uma conta de telefone de R$ 100,00 em atraso, isso não deveria impedir sua aprovação.

Pessoa Física: Dependendo do produto solicitado e do tipo de restritivo a aprovação ocorre. Ex: Home Equity (Crédito com Garantia) por ser uma modalidade de crédito com risco menor alguns restritivos e valores são desconsiderados.

Obs: Há empresas posicionadas em crédito de alto risco, por isso cobram acima de 14% de taxa de juros ao mês, não consultar o score ou restritivo faz parte da estratégia, pois o valor de ganho devido a taxa cobre eventuais perdas, sendo parte da estratégia, aliado a isso economizam com análise de risco de crédito.

Nesse caso cabe aos Bureaus e Empresas de Score provar seu valor nessa modalidade de negócio.

3 - Modelo de Renda ou Faturamento presumido.

Esse é um conto do vigário que muitos profissionais de crédito não caem mais, por anos testamos e nos desapontamos com modelos de renda falidos e que pouco discriminam risco e capacidade de pagamento. Tanto é verdade que os Bureaus já pararam há muito tempo de anunciar esse produto e quando o fazem dá pra ver um fundo de vergonha no que estão ofertando.

Saibam que temos uma grande descrença em modelos de renda ou faturamento presumido, por isso vale encontrar uma forma melhor de chegar a esse dado.

Nos últimos tempos o modelo que mais me agradou é o Crawling de conta corrente, onde o cliente concede autorização para que possa ter conta corrente varrida para finalidade de análise, é um tipo processo onde eu apostaria minhas fichas para os próximos anos para calibrar a capacidade de pagamento do cliente.

Mesmo assim há obstáculos nessa modalidade de avaliação, contas de pessoa jurídica e contas conjuntas são obscuras para as atuais ferramentas de Crawling, o período de coleta também é outro desafio, pois não conseguem histórico superior a 3 meses com fidelidade de consistência.

4 - Variáveis de Segmentação.

Particularmente tentei usar diversas variáveis de segmentação: Jovens Descolados, Melhor idade empreendedora, Esportistas de Finais de semana… foram tantas variáveis de segmentação que acabei por considerar que são variáveis de pura curiosidade de separação.

Nos testes que observei pouco discriminavam sobre comportamento de risco de crédito, até hoje observo variáveis de segmentação serem comercializadas para os times de crédito, algo que dispenso por me fazerem perder tempo.

Não sei avaliar se essas variáveis contribuem para estratégias de marketing, para a concessão de crédito nada observei de extraordinário, caso alguém tenha uma experiência diferente da minha e puder compartilhar agradeço.

5 - Desenvolvimento conjunto.

Observei nos últimos tempos um Bureau chamando profissionais de crédito para auxiliar no desenvolvimento de soluções para o mercado, algo realmente incrível, uma prática de deveria ser continuada e copiada por outros bureaus e empresas de cálculo de score.

Há situações que ocorrem com quem analisa crédito que ficam distantes dos bureaus, outro ponto é que o bureau e as empresas de score não são usuárias de seus próprios produtos algo que dificulta a comunicação entre quem produz dados e scores com o público que realmente usa esses dados e informações no dia dia, os times de crédito.

6 - Dados de Balanço e IR

Na faculdade de administração e contabilidade entendemos a importância de balanços, balancetes, livros caixa, IR etc…

Aviso aos Bureaus e Empresas de Score: aqui embaixo as leis são diferentes do que rezam os bancos acadêmicos, balanços e IR servem para nada na análise de crédito, pois são informações sem padrão, e confiabilidade, uma vez que são manipuladas a bel prazer não refletindo a realidade em muitos casos.

Sim, sabemos que são informações oficiais divulgadas ao governo, e por isso mesmo não gozam de 100% de confiança, exceto quando falamos de grandes empresas com notoriedade reconhecida, processos de auditoria e políticas de compliance são austeros em grandes empresas, algo que não se confirma em PME`s e pessoas físicas.

Como recado final

recomendo que bureaus e empresas de score se aproximem dos times de crédito, entendam seu fluxo e produtos para que ofertem soluções efetivamente boas e não apenas para conquistar contratos de consulta e desaparecerem, lembrando de nós apenas na renovação do contrato.

Carreira Crédito - O funcionário Whiplash

Reza a lenda que uma tribo no interior do Brasil era formada por fortes e bravos guerreiros, tão famoso quanto a história de suas bravuras era o ritual que transformava a tribo em campões. A cada 10 anos escolhiam o melhor guerreiro para sacrificá-lo e cada índio comia um pedaço do seu coração, a tribo acreditava que a bravura do coração do guerreiro seria transmitida aos demais.

No ano do ritual fora escolhido o bravo Ikal, ser reconhecido como o guerreiro do sacrifício era uma grande honra onde todos se orgulhavam, mas Ikal era o responsável por manter seu velho pai, afinal somente as famílias dos grandes guerreiros tinha acesso as melhores condições e isso dava a ele a oportunidade de manter seu pai em uma condição melhor.

Porém, como foi o escolhido para o sacrifício o pai ficaria sem suporte e sustento e logo padeceria de necessidades, por causa disso Ikal ficou triste e chorou, ao ver as lágrimas de Ikal a tribo ficou horrorizada, como um grande guerreira poderia chorar? tamanha demonstração de fraqueza o desqualificava para ser o grande guerreiro do sacrifício. 

Ikal ficou feliz, pois poderia cuidar de seu velho pai, ao entrar na oca seu pai o expulsou, como? um grande guerreiro ousava demonstrar fraqueza e ser humilhado daquela forma? Era uma grande desonra para o pai ter um filho covarde, e o mesmo ordenou: “Resgata sua honra ou esqueça que um dia foi meu filho!”.

O bravo Ikal desafiou todos os guerreiros da tribo degolando e matando cada um dos opositores, todos que ousavam enfrentar Ikal eram mortos aos seus pés, foi então que o grande cacique observou que se aquilo continuasse não sobraria nenhum índio na tribo e gritou: “Pare Ikal! Nós o reconhecemos! És um grande guerreiro e será o escolhido do sacrifício.

No dia seguinte sacrificaram Ikal e comeram seu coração!

Ouvi essa lenda na maior escola de líderes que participei e anos depois pude assistir ao filme Wiplash (recomendo, assista) o maestro principal, humilha, joga coisas nos alunos, os leva ao estresse máximo com a finalidade de remover as pessoas fracas e despertar o melhor que a disciplina e a perseverança pode conseguir em um músico. 

O que espanta no filme não é o maestro demônio e sim o aluno que vai ao limite para satisfaze-lo, fica sob a regência do terror e vai as última consequências para atender ao maestro.

Vi esse mesmo comportamento no filme Senhor do Anéis, quando um dos filhos menos queridos do pai volta derrotado da batalha, o mesmo insinua que se fosse o irmão, teria lutado até o fim, ganhando ou entregando a vida, o mesmo guerreiro entende o recado e volta para uma batalha para lutar até a morte para agradar seu Pai e Rei regente.

No universo do crédito vi muitos chefes impiedosos exigirem o sacrifício de seus subordinados, colocando-os em uma situação de pânico e terror até que façam aquilo que parece impossível, esse formato de liderança em alguns perfis de profissionais talhados para isso, até chegam a produzir profissionais notáveis que realizam o impossível. 

Porém o preço para agradar e mostrar que é o melhor, muitas vezes o custo é muito alto, e só saberá o preço que pagou quando olhar pra trás.

O impossível exige um preço, o profissional do crédito deverá pesar qual tributo deseja pagar para atingir o inalcançável.

O profissional de Crédito tem acesso ao Crédito?

Se eu tivesse de alterar o ditado popular: “Em casa de ferreiro o espeto é de pau” no mundo do crédito seria mais ou menos assim: 

“Em casa de analista, crédito se solicita na concorrência”. 

Trabalhei em algumas instituições financeiras e em teoria os funcionários deveriam ter mais benefícios no acesso ao crédito certo? Na vida real a coisa não é bem assim, dependendo do produto de crédito muitos colaboradores encontram na concorrência mais benefícios do que toma-lo na própria instituição em que trabalham.

Isso pode ocorrer por vários motivos, entre eles: 

• Preço, buscar crédito na concorrência pode ser mais vantajoso financeiramente do que na própria instituição.

• Qualidade do serviço, em uma instituição para qual trabalhei tínhamos o convênio da conta salário com um banco público, o serviço era tão ruim que todos na minha área preferiam pagar do próprio bolso a taxa de manutenção de um banco privado, a sofrer com o excesso de burocracia do banco conveniado.

• Privacidade, muitos profissionais se sentem melhor em relação a sua privacidade se relacionando com a concorrência do que com sua própria instituição.

• Excesso de Burocracia, alguns processos são tão burocráticos que mesmo para seus colaboradores, o acesso é um martírio, em mais de uma instituição que trabalhei para contratar um produto de crédito o gerente da minha conta solicitava meu comprovante de renda, eu pensava: “como é possível que me peçam isso, se eu trabalho aqui?”.  As vezes a burocracia é tanta que imaginamos: Se está ruim pra mim que sou funcionário, imagina para o cliente?. 

Quando o profissional da área fica restrito a crédito?

Caso a renda seja baixa, ficam limitados as linhas discretas e produtos pouco competitivos, pois sua capacidade de comprometimento de renda é modesto, muitas vezes o acesso a produtos de financiamento e valores expressivos ficam fora de cogitação (sim isso ocorre com profissionais de crédito, afinal somo pessoas normais).

Quando possui apontamentos negativos nos Bureaus de crédito isso também restringe o profissional, aqui vale uma observação importante: muitas empresas avaliam esse item no momento de contratação, caso o candidato tenha algum apontamento isso pode impedir sua contratação, se o processo de apontamento negativo vier após a contratação, o mesmo pode ser notificado para imediata regularização com o risco de demissão em alguns casos.

Reflexão: Como justificar que o responsável por negar clientes por motivo de restritivos negativos, seja uma pessoa infestada dos mesmos? É esperado do profissional que trabalha com análise de risco de crédito, que o mesmo seja um exemplo de bom comportamento e assiduidade financeira. 

Muitas empresas recentes no mercado de crédito não seguem essa diretriz e pouco acompanham a saúde financeira ou o risco de crédito de seus próprios colaboradores. Não posso apontar o que seja certo o errado, apenas coloco um panorama do cotidiano dessa área.

Buscando por crédito.

Nos tempos antes do COVID-19 eu era impactado em todas as redes sociais (exceto LinkedIn) para tomar crédito nos mais variados agentes, a grande maioria formada de novas Fintechs, bem resolvi preencher o cadastro em todas para entender o que estão fazendo como análise inicial (vai que posso copiar alguma boa prática).

Consulta ao SCR

SCR é o Sistema de Informações de Crédito gerido pelo Banco Central, nesse sistema todas as operações de crédito acima de R$200,00 no Brasil são registradas no banco de dados do SCR alimentado mensalmente pelas instituições financeiras.

São registrados 

- empréstimos e financiamentos;

- adiantamentos;

- operações de arrendamento mercantil;

- coobrigações e garantias prestadas;

- compromissos de crédito não canceláveis;

- operações baixadas como prejuízo e créditos contratados com recursos a liberar;

- demais operações que impliquem risco de crédito;

- operações de crédito que tenham sido objeto de negociação com retenção substancial de riscos e de benefícios ou de controle;

- operações com instrumentos de pagamento pós-pagos; e

- outras operações ou contratos com características de crédito reconhecidas pelo BC.

Para ter acesso a essas informações apenas o próprio dono da informação ou alguma instituição expressamente autorizado pelo dono dessa informação, caso qualquer pessoa ou empresa que consulte sem a devida autorização pode ter seu acesso punido pelo BACEN, como a consulta é mais barata que os maioria dos Bureaus, alguns profissionais de crédito usam essas informações para realizar análises primárias. 

Observei muitas áreas inexperientes com essas informações chegando a conclusões erradas afetando o poder de análise, não basta apenas o acesso é importante saber analisar os dados presentes bem como a periodicidade correta, que varia de acordo com cada produto de crédito, muitos acreditam que usar uma janela maior de informações a análise terá mais qualidade, algo que não é uma verdade para todos os casos.

Cadastro

Anos atrás num banco em que trabalhei, cheguei a uma reunião onde meu chefe estava em uma discussão acalorada com o time de marketing, a divergência era o cadastro do cliente, o time de marketing alegava que era muito grande e que afastava o cliente de nossa empresa, meu chefe argumentava que era necessário para nos proteger de riscos além de ser uma exigência do órgão regulador.

Eu não peguei a primeira parte da discussão e meu chefe sem combinar nada comigo solta: “Samir, diga em alto e bom tom pra todos na sala ouvirem o motivo de solicitarmos a data de expedição do RG do cliente!”

Inocente, fiz a cagada de responder: “Não usamos para nada, aliás, por mim é uma das muitas coisas que devíamos cortar, nosso cadastro é muito grande, o cliente que preenche tudo aquilo, ou realmente quer crédito ou não tem mais o que fazer”

Bem vocês devem imaginar a comida de toco que levei né?

Há muito tempo temos um burocracia na processo cadastral, em parte devido as muitas fraudes tomadas pelo mercado, em outra parte somos burocráticos como uma forma de proteger a ineficiência, há coisas regulatórias e não se pode mudar, as demais vale adequar para o canal, perfil do público e tipo do produto.

Veja que nas imagens que compartilho, o agente solicita como campo obrigatório o telefone residencial, poxa estamos em 2020 ter telefone residência em casa é uma baita ineficiência. 

Outra coisa importante digam para a área de TI permitir que e-mails com sufixo diferente de .com e .com.br são e-mails válidos, um dos meus e-mails de cadastro é .tur  nem por reza brava o sistema me deixou prosseguir, acabei desistindo.

Boas práticas

Nem tudo são notícias ruins, vi uma prática bem legal que vale adotar, a “gameficação” das resposta, fazendo com que o processo seja prazeroso e que mais informações do cliente sejam validadas de forma inteligente bem como a captura de perfis e hábitos de consumo que auxiliem na análise do solicitante.

Risco 

Realizar uma negativa, com avaliação automática do cliente e envio do produto para a casa do mesmo em uma outra solicitação na minha opinião é muita ineficiência de avaliação de risco, além de se abrir a possibilidade do cliente recusar o produto, engavetamento-lo pois quando o mesmo necessitou o crédito pisou na bola com o cliente, ou pior o mesmo pode alegar que não solicitou, caso não haja provas concretas que o mesmo o fez a empresa pode levar uma ação judicial contra a companhia por venda forçada e envio de produto não solicitado.

Portanto eu sugiro que se faça uma análise eficiente e decida; ou assume o risco ou nega o cliente de cara, ficar nessa de PMDB no mundo do crédito para depois voltar atrás pode ser uma estratégia muita arriscada.

Final da Saga

Bom a minha odisseia (se não leu o livro recomendo) pelo solicitação de crédito chegava ao fim com o seguinte saldo: 

60% de todas as propostas que preenchi nas novas Fintechs foram recusadas, uma delas levou 4 meses sem nenhuma resposta, após 4 meses me ligaram pra dizer “Ei você foi aprovado” pedimos desculpas pela demora (4 MESES) e vamos enviar o cartão pra sua casa. Demorou mais 1 mês, eu peguei o cartão e joguei na gaveta do esquecimento eterno.

Os outros 40% que me aprovaram ou entregaram um produto diferente do simulado, ou a taxa estava fora da órbita. 

Resolvi abandonar as empresas de crédito formada por Veganos de Coque e fui ao meu velho, burocrático e empoeirado banco do qual sou cliente há algumas décadas, onde nunca tive nenhum apontamento de atraso, tenho investimentos e um largo histórico de bom comportamento, simular a solicitação de um produto de crédito (vejam a resposta abaixo).

A conclusão da minha epopéia? GRAÇAS A TUPÃ, NÃO PRECISO DE CRÉDITO. E saiba você que nós, profissionais do crédito passamos pelos mesmo problemas que todo mundo, inclusive falta de crédito.

Como reconhecer um Especialista em Crédito?

O título desse artigo deveria ser: Como reconhecer um especialista de qualquer área? Faz tempo que essa palavra “especialista” me incomoda eis aqui os motivos:

a) Qual a formação académica deve ter um especialista em crédito? Por acaso há alguma ciência acadêmica que forme especialistas nessa área?, talvez uma prova ou uma régua que diga: Desse ponto em diante você é um especialista. 

b) Repare as matérias de jornais e sites de notícias quando há um tema sobre crédito, você lerá mais ou menos assim: “especialistas na área isso”, “especialista no setor aquilo”, “especialistas dizem que…” 

Parece que jornalistas tentam aplicar uma credibilidade incontestável e abusam do termo especialista, ao final  a pergunta que fica é; Na conjugação verbal especialista é um sujeito indeterminado, ou seria oculto?

Estou preparando um material sobre minha experiencia com solicitações de crédito em várias fontes que me impactaram com propagandas, preenchi meu cadastro em mais de 20 novas empresas de crédito pra testar seus processos, em praticamente todas o site cita: “Nossos especialista em crédito…” dependendo do tipo de crédito e da finalidade os tais “especialistas” me ligaram, usando palavras joviais e uma conversa moderna com bastante informalidade, algo realmente prazeroso mas na hora de informar as características dos produtos, seu funcionamento e juros... alguns até gaguejaram, pena eu não poder compartilhar os áudios (risos).

Segundo o dicionário: Especialista é um adjetivo a quem se dedica exclusivamente ao estudo ou à prática de uma ciência, uma arte, uma profissão, um perito, profissional ou técnico. Com essa definição qualquer um que trabalhe em crédito, não importa a experiencia pode ser um especialista certo?

Parece haver um número muito grande de Especialistas em crédito, a maioria se auto-intitula Especialista, então como reconhecer um?

Anos atrás eu estava com meu primeiro chefe no mundo do crédito, feliz e motivado naquele dia tivemos a seguinte conversa: 

- Somos especialista em crédito por isso batemos a meta! - Disse eu.

- Meu chefe olha pra esquerda, olha pra direita como se procura-se algo. Eu perguntei: O que está procurando?

- Os especialistas respondeu ele. Surpreso eu disse: Nós é claro!

- Ele olhou pra mim por alguns segundos e respondeu: Trabalho nesse mercado há 15 anos, eu lhe ensinei o que até agora você sabe sobre crédito, eu não sou um especialista, o que faz você acreditar que seja um?  

Mano do céu, confesso que foi um banho de água fria, comecei a gaguejar e tentei justificar: Todos que tem dúvidas do crédito, ou para aprovação de crédito recorrem a nós, somos a referência aqui não? 

Não - Respondeu ele, e continuou, você acredita ser especialista  por que conhece um pouco mais que os demais e só conhece um pouco de um único produto, por acaso domina como fazemos a PDD desse produto? 

Respondi: Ainda não mas… antes que eu terminasse ele emendou: Por acaso conhece crédito agrário?

Não, respondi - antes que eu pudesse respirar ele arremessa uma saraivada de questões: E crédito imobiliário? Crédito para Empresas? Automóveis? Consignado? 

Eu estava sendo nocauteado pelo meu chefe e na lona tentei: Calma eu ainda não conheço, vou aprender, vai ver!

Por um instante ele parou de me bater e disse: Perfeito, depois que aprender tudo isso em que ponto acredita que será de fato um Especialista em Crédito? 

Porra quela pergunta era pra me enterrar de vez; fiquei em silêncio eu não tinha resposta para aquela pergunta. Ao perceber o silêncio meu chefe esboçou um sorriso e saiu. 

Cara eu não sabia se queria joga-lo pela janela ou me atirar, pensei: “que FDP”, fiquei bem puto da vida principalmente por ele tinha razão qual era o auge de conhecimento necessário em crédito para que fosse considerado um especialista?

Anos depois fui trabalhar para um grande banco com o cargo de Especialista de Crédito, sim isso escrito na carteira de trabalho, pensei agora sim tenho provas irrefutáveis que sou um especialista, vou ligar para meu antigo chefe e dizer a ele, óbvio que meu juízo falou mais alto e fiquei calado, pois com o passar do tempo entendi que cargos não significam conhecimento, vi muitos estagiários mostrarem mais conhecimento e maturidade que muitos gestores.

Esse episódio com meu ex-chefe tem mais de 20 anos, nesse período eu coletei mais experiência do que tinha naquela época, toda vez que acredito ser um especialista surge alguma questão nova, algo que ainda não sei ou não vi e quando tenho dúvidas a quem eu recorro? 

Sim, aquele primeiro chefe até hoje é a minha referência no assunto, mesmo tanto tempo depois, não sendo mais seu subordinado e passado por várias situações não tenho coragem de me auto intitular um Especialista.

Como reconhecer um? Não tenho a menor ideia.

Matemáticas do Crédito: Crescimento Exponencial

É sempre bom alinhar velhos e simples conceitos, afinal é neles em que mais pecamos.

O assunto infelizmente corrobora com o atual problema pandêmico de COVID-19 em evidência, falamos de curva exponencial, será que essa curva é clara para todos analista de crédito?  

Segundo Al Barlett (1923 - 2013) professor de física da universidade do Colorado “A maior falha da raça humana é a incapacidade de entender a função exponencial”. 

Segundo esse que vos escreve “A maior falha dos analistas de crédito é a incapacidade de usar a regra de três” acredite em mim, é o cálculo mais importante para se dominar quando se trabalha em análise de risco de crédito, mas falaremos desse tema em outra oportunidade

Vamos começar como uma curva simples com elevação controlada, suave que chamamos de linear, é o tipo de crescimento a qual estamos mais habituados vamos imaginar que surjam 2 solicitações de análise de credito por dia, a relação matemática entre TEMPO e SOLICITAÇÕES chamamos de função, nesse caso uma função linear onde o numero de solicitações sempre será calculada por 2.

Observe como fica a curva de um crescimento linear e solicitações de crédito.

No mundo dos negócios não só dos profissionais de crédito se susterá, há também uma raça de profissionais estranhos que pertencem a área comercial, sei lá porque cargas d’água eles não se contentam com crescimento linear, querem sempre vender mais e rápido, e para isso a função se altera para algo mais inclinado, chamamos essa inclinação maior e em menos tempo de função quadrática, quando comparamos essa nova função com a anterior temos o seguinte:

No dia 0 teríamos 0 propostas para analisar No dia 1 teríamos 1²=1×1=1 propostas para analisar
No dia 2 teríamos 2²= 2×2=4 proposta para analisar
No dia 3 teríamos 3²=3×3=9 proposta para analisar
…
No dia 10 teríamos 10²=10×10=100 proposta para analisar, viu como cresce em ordem maior do que na função linear? Ao fazermos uma curva comparativa fica mais ou menos assim:

Se você for do time de crédito de algum insano que deseja o impossível, ter o maior crescimento de aprovações de crédito no menor tempo, então meu amigo lhe apresento a função exponencial, para elevar a curva o que se altera na função é o expoente.

O que isso quer dizer?

No mesmo tempo que os exemplos anteriores a curva tem o seguinte comportamento de cálculo, imagine que tenhamos uma base 2, ficaria mais ou menos assim:

No dia 0 teríamos 2⁰ = 1 propostas para analisar No dia 1 teríamos 2¹ = 2 propostas para analisar
No dia 2 teríamos 2²= 2×2=4 propostas para analisar
No dia 3 teríamos 2³=2×2×2=8 propostas para analisar
…
No dia 10 teríamos 2¹⁰ =2×2×2×2×2×2×2×2×2×2 = 1.024 propostas para analisar, aqui da pode observar que tem elevação muito superior as curvas linear e quadrática, logo nossa representação ficaria assim:

Por quê o Crédito deve conhecer essas funções?

São importantes no entendimento do comportamento das carteira de crédito frente a situações como: Estratégias de Vendas, Contaminação do mercado, impacto de PDD, exposição ao risco e a muitos tipos de indicadores que ajudam a entender cada comportamento e com ele preparar táticas defensivas ou ofensivas.

Da mesma forma que os setores de saúde, ao saber o volume possível de problemas conseguem definir qual a melhor tática de atendimento hospitalar, no nosso caso cada tática pode ser suportada pelos números desses gráficos. 

Se gostou do assunto e tem pouco domínio, pesquise mais e saiba como usar, implantar e monitorar esses indicadores para o acompanhamento de suas estratégias e políticas de crédito.

Fonte: Esse texto foi inspirado em uma reportagem da Folha de S. Paulo https://cadeacura.blogfolha.uol.com.br/2020/03/16/entenda-o-que-e-crescimento-exponencial-e-o-que-ele-tem-a-ver-com-a-pandemia-de-coronavirus/