Como Funciona o Crédito com Garantia Imobiliária - Parte1

Demorei para escrever sobre esse tipo de crédito, pois em minha experiência é o produto mais sofisticado que há no mercado, digo isso devido a sua tecnicidade comparado a outros produtos de crédito. Por enquanto no Brasil o custo de originação e recuperação são altos, e há muitos detalhes, por isso separei esse texto em 3 artigos.

Nesse primeiro alinharei conceitos para que entenda o complexo processo de concessão, isso porquê diferente dos produtos de crédito sem garantia onde se avalia apenas o risco do tomador, nos produtos com garantia é necessário também avaliar o risco e liquidez da garantia, pois nela está baseada a principal razão para se conceder crédito com taxas menores. Por isso alinho alguns termos abaixo:

Definição

Home Equity, Re-financimento imobiliário ou Crédito com garantia imobiliária é o que verá como nomenclatura para essa modalidade de crédito, que consiste em: Pessoas que possuem um imóvel podem tomar crédito usando esse bem como garantia de que a dívida contraída será honrada.

Não sei qual será o nome mais adequado para o mercado, EU prefiro usar CGI (Crédito com Garantia Imobiliária), para melhor tradução de Home Equity.  

 
Garantia ou Colateral

Como estou abordando CGI, o imóvel é tratado como a garantia (pois há outras garantias que podem ser usadas para contração de crédito, automóvel ou máquinas são exemplos), caso o tomador do empréstimo não honre seu compromisso de pagamento por quaisquer motivos, o imóvel é usado como venda para que possa garantir o retorno do valor ao originador do crédito, algo que se dá pela possibilidade de tomar o bem e vende-lo, essa operação visa cobrir as dívidas assumidas pelo tomador. A garantia é a segurança que o originador possui, apontando maior probabilidade de não ficar com o prejuízo em caso de inadimplência.

A garantia mais comum são imóveis construídos e legalizados, a documentação de acordo com as leis vigentes é uma exigência para que a operação de crédito ocorra, nesse processo há imóveis averbados (com todas as atualizações devidamente registradas na matrícula), por exemplo: se o imóvel foi comprado por uma jovem solteira e após a compra ela tenha constituído uma união com outra pessoa essa informação deve constar no registro do imóvel. 

Um outro exemplo: quando o imóvel foi registrado ele possuía uma metragem, e alguns anos depois foram realizadas ampliações ou modificações no mesmo alterando seu tamanho ou estrutura originais, se isso foi atualizado é considerado AVERBADO, caso essas atualizações não estejam registradas na matrícula o imóvel é um NÃO AVERBADO.

Isso faz diferença na análise e altera condições de negociação entre o tomador do credito e a instituição.

Dependendo da política de cada instituição, pode-se aceitar como garantia imobiliária os seguintes tipos:

• Imóvel residencial (Casa ou Apartamento).
• Imóvel comercial (Horizontal ou Vertical), há detalhamento como escritórios, fábricas e galpões.
• Imóveis mistos (onde na área construída de residência também abrigue um ponto comercial).
• Terrenos.
• Imóveis e propriedades rurais. 

Cada tipo de garantia influencia no que conhecemos como liquidez, (velocidade e disponibilidade de repassar esse garantia à frente) em caso de necessidade de venda para honrar o compromisso assumido, cada garantia e suas atualizações influenciam diretamente nas condições de negociação, prazo, taxa, valores, LTV etc...

Por isso tanto tomador quando profissionais do crédito precisam estabelecer e acordar as regras para cada tipo de garantia, como LTV, Prazo, taxa. Há também a definição de um valor máximo e mínimo de empréstimo como uma trava de LTV. 

Nota: aqui LTV é tratada como Loan to Value, é o percentual do valor tomado sobre o valor da garantia, estabelecido para o empréstimo, ex: um imóvel que tenha o valor de R$ 400mil e a necessidade de empréstimo é de R$ 100mil o LTV dessa operação é de 25%.

Ao definir um piso e um teto de valor independente do seu LTV o avaliador pode determinar em qual piso de valor deseja trabalhar, há empresas que não realizam empréstimo inferiores a R$ 30mil por exemplo, pois menos que isso o valor de retorno pode não cobrir os custos operacionais, para o teto pode optar por não trabalhar com risco concentrado, por exemplo um imóvel que vale R$50MM caso desejasse R$10MM de empréstimo o LTV seria 1/5, nesse caso a política pode fazer um trava em empréstimos limitados a R$ 1,5MM para evitar a concentração de risco sob um único contrato.

Cada garantia pode ter um LTV mínimo e máximo para que a operação se concretize, em um outro artigo poderei aprofundar apenas nos indicadores de mercado mais comuns para esse tipo de crédito, bem como particularidades de cada garantia.

Originador do crédito.

Pode ser um Banco, Fintech, Sociedades constituídas de acordo com a regulamentação do banco central, Cooperativas de Crédito e Financeiras.

O originador pode conceder crédito com capital próprio ou de terceiros (Investidores ou Fundos de Investimentos), cabe ao originador propor e ou seguir políticas de subscrição e risco, bem como pode ser o administrador da carteira, isso varia para cada instituição, dependendo de seu tipo de operação pode ficar ou não com os riscos futuros dessa carteira de crédito.

Produto

Pode ser comercializado nas seguintes roupagens:

Hipoteca: O imóvel é usado como garantia de pagamento obedecendo uma legislação específica, com particularidades distintas, entre elas a possibilidade de uso com múltiplos credores, o processo de recuperação em caso de inadimplência exige uma ação judicial. 

Obs: O processo de hipoteca no Brasil carece de melhorias e modernizações para tornar a garantia sólida e clara à luz do poder judiciário, sua atual constituição dá margens para variadas interpretações que causam maior cautela por parte das instituições, algo que não permite ampliar esse oferta de crédito.

Alienação Fiduciária: A lei 9.514 de 1997 veio para trazer uma alternativa no uso dessa garantia para concessão de crédito, em um resumo simplificado suas principais diferenças estão em garantir um único credor e acionamento extra judicial, o poder judiciário possui maior alinhamento relativo a inadimplência, algo que possibilitou o desenvolvimento desse instrumento de crédito.

Não quer dizer que seja perfeito, há muito espaço de modernização que depende de muita vontade política e instrumentalização jurídica, é um avanço quando comparado ao produto hipoteca.

Hipoteca Reversa: É difícil discorrer dessa roupagem de produto, pois ainda há muita definição pelo caminho, basicamente amplia a possibilidade de conceder crédito para pessoas de idade mais avançada (acima de 80 anos) com garantias adicionais em caso de falecimento do tomador antes de honrar seu compromisso. 

No processo de concessão do crédito há uma trava, seguradoras optam por não segurar o tomador com idade avançada, dificilmente se concede crédito para indivíduos com idade maior que 80 anos (o mesmo ocorre para crédito sem garantia) as seguradoras consideram alta a probabilidade de falecimento do tomador, praticamente todas as políticas de crédito tem um capitulo exclusivo para idades mínimas e máximas aceitáveis.

Expondo dessa forma parece injusto, algo que pode ser modernizado, no caso da Hipoteca reversa o que mais se ouve dizer é a possibilidade de conceder crédito nessas condições onde o tomador tenha uma idade avançada como forma de conceder uma renda vitalícia, em caso de falecimento a instituição possui direito sobre o bem para honrar a dívida pendente, na venda do imóvel se sobrar valor residual o mesmo é direcionado aos herdeiros, isso precisa se alinhar com outros processos como herança de família etc… o melhor desenvolvimento dessas regras permitirá o avanço desse produto.

Sale-Leaseback: Esse é outro roupagem em discussão focada nas tomadores de altíssimo risco, como última cartada para que o mesmo possa se organizar financeiramente, clientes com dívidas vencidas ou com alta probabilidade de inadimplência, são obstruídos de acesso ao crédito, por esse motivo ficam desassistidos.

O formato mais convencionado é conceder crédito ao tomador, o mesmo tem o direito de uso e locação do bem pagando mensalmente um aluguel para a instituição, o originador é o dono do imóvel e o loca para o tomador, nessa modalidade é uma locação onde o tomador paga para morar no bem e continua devendo o montante a instituição.

No momento em que o tomador possuir condições de honrar o compromisso ele tem a preferência na compra de volta do seu bem. Fazendo um benchmark com o mercado estrangeiro, o tomador recorre a outra instituição para obter crédito quando deseja quitar a operação.

Esse produto é focado no que conhecemos como risco estressado, são operações de alto risco com maior probabilidade de inadimplência por parte do tomador, por isso as regras são específicas e com carga de juros elevada para cobrir tais riscos.

Outras modalidades: Em 2020 o governo tem esboçado usar o imóvel como alavancador de múltiplos créditos, até a produção desse artigo nada concreto foi apresentado ao mercado, por enquanto os únicos processos amplamente utilizados como produtos de prateleira no CGI são: Hipoteca e Alienação fiduciária.

O processo de originação segue um fluxo que compreende:

Simulações das condições onde o cliente, define o montante necessário de crédito, descreve se possui imóvel (sim apesar de ser um crédito com garantia de IMÓVEL muita gente faz solicitação ou pergunta se precisa ter um imóvel, pra facilitar a resposta é um sonoro SIM, precisa ter um imóvel), na fase de simulação o proponente define qual prazo, escolhe a tabela de amortização e consegue ter uma perspectiva de quanto será a parcela mensal.

Se a avaliação da parcela ficar acima do que o tomador pode se comprometer, o mesmo re-simula as condições até obter a melhor relação entre as condições e sua realidade, no Brasil sabemos que a grande maioria pauta sua decisão pela parcela que cabe em seu orçamento e não nas melhores condições.

Envio de informações e documentos, o tomador que gostar das condições prévias apresentadas, necessita enviar mais dados para continuidade de avaliação por parte da instituição para que a mesma possa aprovar seu crédito, entre essas informações e documentos estão:

CPF => Para que seja avaliado riscos financeiros e não financeiros do tomador junto ao mercado.

Autorização de Consulta => Em algumas ocasiões são solicitadas autorização expressa do tomador para que a instituição possa realizar pesquisas de risco do CPF com instituições públicas e privadas.

Documento de Identificação => RG, CNH, Carteiras de Classe, Passaporte (documentos de identificação são obrigatórios para cumprir normativas.

Comprovante de residência => Como forma de contato.

Comprovante de endereço da Garantia => Em casos da garantia ser diferente da utilizada como residência do tomador, além de confirmar dados informados pelo tomador.

Matricula da Garantia => Nesse documento se pode avaliar as condições descritas da garantia, bem como se há enquadramento com a política da instituição.

Comprovante de Renda => O que permite ao avaliador entender riscos de capacidade de pagamento das parcelas.

Obs: Para tomadores que tenha união legal (matrimonial ou união estável) os documentos do cônjuge também serão avaliados.

Obs2: Tomadores ou responsáveis pela garantia que forem sócios de empresas podem ter uma avaliação mais extensa pela frente, depende do apetite ao risco de cada instituição.

Curiosidades 

Algumas instituições permitem que a garantia seja de terceiros (parentes e amigos), desde que estes estejam cientes, pois seu bem entrará como garantia da operação, os mesmos também assinarão o contrato.

Há políticas que não exigem que o imóvel esteja quitado, se o valor já pago pelo imóvel for maior que o LTV mínimo exigido, a negociação poderá seguir com algumas condições adicionais.

Avaliação da Garantia

Há processos que demandam a avaliação no imóvel realizada por um profissional engenheiro que pode atestar se o valor declarado do mesmo é compatível com a realidade, esse processo tem um custo extra por utilizar a mão de obra especializada.

Em alguns casos é uma exigência da seguradora, o governo tem se pronunciado que as instituições podem usar alternativas mais modernas como modelos estatísticos para realizar essa avaliação, com objetivo de reduzir o custo da operação.

Alguma instituições assumem esse custo, posteriormente financiando no montante total ao tomador, ou o próprio arca com esse custo adicional. Aqui vale se atentar para algumas possibilidades.

1. O Credito não ser aprovado e o tomador ficar com esse custo.
2. A garantia pode ser avaliada com valor inferior ao informado, e todo processo pode ser revisto.

Por isso vale o tomador se informar das regras e seu funcionamento.

Avaliação Jurídica

Esse é uma parte do processo que visa avaliar possíveis riscos de ordem jurídica na operação, como dívidas registradas em ações judiciais ou dívidas do tomador com o estado, pois dependendo da ordem de valor e montante envolvido, há o risco do contrato ser anulado ou as ações judiciais contra o tomador se concretizadas afetarem a disponibilidade de recursos do mesmo para honrar a dívida.

Essa etapa do processo em muitos casos e manual ou semi manual, devido ao formato das organizações jurídicas, por serem descentralizadas requer uma pesquisa em cada fonte para averiguar se a operação possui outros riscos.

Formalização e Liberação do Crédito

Se o tomador passar nas 3 esferas de avaliação (Crédito, Garantia e Jurídica) a próxima etapa é a de formalização do contrato onde se constam todas as informações, valores, taxas, condições de saída, cobrança e re-pactuação que será firmada e registrada em cartório com todos os custos cartoriais de cada região.

Obs3: Um dos maiores ofensores de custo no processo de originação são os de ordem cartorial que devem ser pagos pelo tomador, algo que reduz parte de seu crédito tomado. No Brasil não há um consenso nem lógica de processos e custos, onde cada região pode adotar regras e práticas arbitrárias, o que torna alguma regiões mais complexas de realizar a formalização.

Essa não padronização de processos e custos levam a demora e muitas vezes desestimulam o progresso dessa modalidade de crédito, motivo pelo qual algumas instituições optam por não atender todo território nacional e se limitam a alguma praças de atendimento.

Por isso modernização no formato realizado pelos cartórios é muito bem vindo para melhoria da oferta dessa modalidade de crédito.

Por haver envolvimento de situações que fogem ao controle das instituições financeiras, é difícil precisar um prazo exato para a disponibilização do crédito, pois a análise combinatória de fatores é complexa, algo que pode levar meses até sua conclusão.

As instituições tem por obrigação agir com a máxima transparência com seus tomadores, e os tomadores devem sanar todas as dúvidas para que sua experiência seja aproveitada.

O crédito com garantia imobiliária sob minha ótica é o produto mais competitivo para o cliente final, é importante que como qualquer produto de crédito seja usado da forma correta, para que o cliente possa resolver sua situação ou objetivo e não criar um obstáculo adicional.

No próximo artigo falarei dos custos aproximados que envolvem cada etapa para mostrar os motivos do alto custo de originação e recuperação.

   

Fontes:

http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/LEIS/L5741.htm
https://valor.globo.com/financas/noticia/2020/01/30/governo-planeja-facilitar-uso-de-garantias.ghtml

Sanando dívidas baseado na Estratégia: Usuário de Drogas

Dessa vez exagerei no título, explicarei melhor antes que cause polêmica, não sou ou fui adicto de qualquer tipo de drogas, devido a minha origem na periferia paulista trago cicatrizes em forma de histórias tristes, entre elas, vi pessoas que se envolveram com vícios e para sustenta-lo apelavam para estratégias de vender tudo que havia na casa, com objetivo de suprir suas necessidades.

Em algumas ocasiões os familiares retornavam para casa após um árduo dia de trabalho e descobriam que um membro da família, adicto, havia vendido tudo em troca de “suprimentos”, esse pode ser um dos muitos efeitos colaterais de quem convive com adictos, meu objetivo nesse artigo é chamar sua atenção para apontar algumas saídas caseiras para que dívidas sejam solucionadas, permitindo assim o retorno de acesso ao crédito.

Um dos meus trabalhos de Hércules, na concessão de crédito é auxiliar pessoas e empresas a saírem de dívidas, entre as muitas estratégias há uma que batizei de: Estratégia do usuário de drogas, que consiste em avaliar dentro de casa o que é possível ser transformado em dinheiro para solucionar dívidas.

Recomendo essa manobra antes de contrair crédito para sanear suas necessidades ou dívidas, digo isso porque resolver uma dívida contraindo outra é uma bola de neve, para empresas e pessoas físicas as dívidas são como ervas daninhas, você deve corta-las imediatamente (isso você ja ouviu muito), caso haja muito tempo de espera você será corroído e a solução será demorada e dolorosa.

Comece pelos itens de maior valor.

Um exemplo é vender seu veículo, sei que é difícil se desfazer de um bem que levou tempo e suor para conquistar, como o valor é relativamente alto, poderá usar o montante para honrar seus compromissos e se organizar, uma das maiores dores de quem precisa tomar essa atitude é ter de usar o transporte público. Quem sabe sentir essa dor de usá-lo não lhe sirva como motivação para que sua organização financeira seja melhor?

Por quê vender seu veículo antes de ter o "nome sujo"?

Recomendo que você venda seu veículo antes que tenha dívidas em atraso cadastradas nos bureaus de crédito, tempos atrás fiz a política de compra de veículos de uma grande rede de concessionárias, para melhorar a margem da rede refiz o processo de compra dos veículos usados de particulares, usando informações de crédito, na época propus que todos os interessados em vender seu veículo que estivessem negativados o valor do veículo seria até 40% menor do que um vendedor sem restritivo.

Uma pessoa com dívidas em atraso quando opta por vender seus bens tem pressa e não poderá esperar por uma oferta melhor, por isso acaba preferindo vender seu bem por um valor menor, em troca receberá o dinheiro rapidamente (com usuários de drogas ocorre o mesmo, a necessidade é tão grande, que para ter o “produto” optam por vender bens muito abaixo do que valem).

Já pessoas que estão com sua vida financeira equilibrada podem se dar ao luxo de não aceitar valores inferiores, podem esperar mais tempo até que uma oferta melhor seja apresentada.

Nessa estratégia melhorei a margem total da rede em 23%, e você nesse momento deve pensar: Que FDP! 

Sim eu sei, garanto que não foi a pior das coisas que já fiz, com o passar do tempo compartilharei outras informações, desde já saiba que há Numeratis no mercado que me fazem parecer um anjo, por isso tenha sua vida financeira em ordem ou cairá nas mão de pessoas e empresas que usarão sua inabilidade contra você.

Abaixo coloco uma lista de itens que pode ter em sua casa, quem sabe vende-las lhe auxiliará no processo de recuperação?

• Eletro-eletrônicos (você usa ou precisa de todos?).
• Livros e CD`s.
• Louças (se não usa aquele conjunto de fazer fondue, que tal vender?).
• Roupas.
• Brinquedos (videogames inclusive).
• Animais de estimação (parece crueldade vender o Totó, porém pode ser uma saída).
• Móveis.
• Equipamentos esportivos.
• Plantas 

Agora deve estar dizendo, poxa vendas assim não darão muito dinheiro. Será? Em 2019 um bureau de crédito apontou que quase 40% das dívidas dos brasileiros era de até R$ 500,00

Há estudos que apontam quanto em dinheiro os brasileiros possuem em casa em formato de bens que não usam e poderiam ser vendidos, tais estudos originaram plataformas de compra e venda entre pessoas físicas e empresas, principalmente de itens usados.

Para finalizar deixo duas citações: 

Não use drogas 

Avalie o que pode ser vendido, de forma caseira 40% da população pode resolver seu problema de dívidas com coisas que já possuem.

Obs: A pilha de livros que ilustra esse artigo foi minha, eu a vendi por R$ 290,00 em um sebo perto da minha casa, o valor foi revertido para comprar carne. No início disse que não sou viciado em drogas, já em churrasco não posso dizer o mesmo.

https://economia.estadao.com.br/noticias/geral,quase-40-dos-inadimplentes-tem-dividas-de-ate-r-500-diz-spc,70002936763

Falando de crédito pessoal.

Crédito ou empréstimo pessoal é a linha ofertada para indivíduos que não necessitam comprovar sua utilização, pode ser ofertado com ou sem garantia (o que influencia nos juros cobrados), atualmente essa linha se modernizou com a opção de juros pré ou pós fixados e com carências médias de pagamento de 60 dias, algo que tem movimentado muitas propagandas.

Como funciona?

O interessado pode pesquisar em seu banco e comparar a oferta com os demais ou outras instituições que não são bancos como Fintechs e Cooperativas de Crédito, os bancos em geral fazem análises mensais em seus clientes para ofertarem essa linha é o chamado Crédito pré-aprovado, nessa análise o comportamento gerado fornece a confiança de liberar um limite para uso do cliente, mesmo que não seja usado fica a disposição do mesmo.

Por quê não liberam para todos os clientes?

Por duas razões: o risco, há clientes de risco duvidoso onde não se oferta essa linha devido a sua alta probabilidade de inadimplência, a segunda é o montante de capital alocado (podemos detalhar esse conceito em outra oportunidade) há linhas de crédito que mesmo sem utilização do cliente, a instituição deve alocar parte de seu capital para gestão de risco. Essa alocação de capital reduz sua capacidade de emprestar e impacta diretamente no DRE, demonstrativo de resultados, por isso deve ser bem calibrada.

Alguns analistas de crédito usam técnicas de PO (pesquisa operacional) apenas para fazer a melhor alocação de capital, aumentando, reduzindo ou até mesmo eliminando o volume de limites para melhor performance do capital alocado.

E os NÃO bancos?

Fintechs e Cooperativas que atuam no setor não possuem uma grande base para fazer a pré aprovação, como sua captação de clientes ocorre no “mar aberto” onde não possui o comportamento do cliente, algumas empresas mais sofisticadas usam a pré análise, onde passam por uma checagem restrita de variáveis que aponta uma probabilidade de confiança para aprovação, porém fica sujeita a análise de crédito.

A análise de concessão ocorre em duas etapas

Análise cadastral, para garantir a veracidade das informações e dos documentos cedidos, isso permite controle no volume de fraudes ou auto fraudes (conceito que podemos detalhar em outra oportunidade). Além disso essa etapa ignorada por muitos, é importante para poder contatar o cliente, quando digo ignorada é por que vejo muitas falhas na coleta dos dados de contato do cliente como telefone e e-mail, essa falha causa custo de oportunidade em ofertar produtos e soluções ao bom cliente, além de problemas no contato de relacionamento.

Análise de Risco, no chamado “mar aberto” a análise se pauta por informações de aceitação mínima onde se estabelece critérios claros de aceitação, Ex: Ser maior de 18 anos, veja que é uma condição inegociável, os demais critérios são relativos ao risco de inadimplência, Ex: baixo score de crédito, apesar de ser uma variável de decisão é probabilística, pois tem margem de erro estatístico.

Um tomador com baixo score ou negativado nos bureaus são aceitos em algumas instituições, porém como possuem um elevado risco a taxa de juros tente a penalizar severamente esse público.

Empréstimo pessoal está em vasta oferta no Brasil, por isso pesquise e negocie, para que possa usar da melhor forma, eu indico se possível:

a) não use a carência, pois isso impacta no tempo total da dívida e por consequência um montante maior de juros.

b) não utilize essa linha com recorrência, se necessitar de algo recorrente há linhas mais competitivas.

c) caso necessite de mais do que 90 dias para pagar todo o empréstimo, é um sinal de alerta, se a sua necessidade ultrapassar esse período opte por outras linhas para se financiar.

d) calcule as parcelas, recentemente fiz testes de solicitação de crédito em algumas Fintechs, encontrei erros de cálculo em 3 delas, algo que não sei se foi erro ou má fé, portanto vale ficar atento.

Obs final: recorrer a essa linha é um alerta de risco, onde mostra que não está sabendo administrar suas finanças, por tanto consulte um profissional para lhe auxiliar, pagar por essa prestação de serviço pode ser mais econômica do que sair contratando empréstimos a revelia.

Se o Crédito viesse com Bula, como seria?

Para alinharmos o conceito: Bula é o nome que se dá ao conjunto de informações sobre um medicamento que obrigatoriamente os laboratórios farmacêuticos devem acrescentar à embalagem de seus produtos vendidos no varejo. As informações podem ser direcionadas aos usuários dos medicamentos, aos profissionais de saúde ou a ambos.

Já reparou que a maioria das ofertas de crédito não cita a finalidade, a forma de usar e as precauções? Se cada linha de crédito tivesse a obrigatoriedade do BACEN de incluir um conjunto de informações semelhantes ao que há nas bulas de medicamento, contendo as indicações, contra-indicações, efeitos e o que fazer quando alguns sintomas surgirem, será que seríamos mais transparentes e honestos com o cliente final?

Tomo a liberdade de fazer uma bula para algumas linhas de crédito, confesso que essa informação é para mim mesmo, deixo escrito uma “documentação” para consultas rápidas, caso queira usar fique a vontade.

Um segundo alinhamento sobre linhas de crédito temos basicamente 2 tipos: 

1. Financiamento onde o valor tem uma finalidade definida como a compra de bens (Imóveis, Automotivos, Máquinas, Embarcações) ou projetos como infra-estrutura ou aquisição de terrenos.

     Financiamentos são considerados Crédito com Garantia, em caso de não pagamento o bem financiado pode ser

             usado para venda e assim quitar a dívida do tomador com a instituição financiadora, nesse ponto a garantia               é  classificada como:

     a. Garantia Real (através de alienação fiduciária) que garante a propriedade do bem a instituição financiadora.

     b. Garantia “não” real onde o bem é um indicador de que o cliente poderá honrar a dívida com base no mesmo,                   porém com     risco de não conseguir tomar o bem de fato, por não haver a propriedade ou por não          

                 conseguir resgatar o mesmo. Ex: O financiamento de um guindaste, como a instituição fará a recuperação,                       onde o guardará em caso de inadimplência? 

        2. Crédito para qualquer finalidade, onde o dinheiro não tem um objetivo definido (consumo, ordenação de                  dívidas, criação de empresas ou pagamento de bens e serviços).

Dado que separamos esses dois macro grupos de linhas de crédito vamos a nossa Bula para cada um deles.

FI (financiamento de imóveis).

Pra quem é indicado: Pessoas interessadas em financiar moradia própria e investidores do setor imobiliário.

Como funciona: Há 2 tipos de sistemas: 

1. SFH (sistema financeiro habitacional) onde o imóvel deve se enquadrar com o valor máximo de R$1,5MM, o financiamento não pode exceder a 80%, ser residencial, urbano e localizado onde contratante trabalha a pelo menos 1 ano, com isso pode usar recursos do FGTS (em outro post podemos explorar melhor), prazo máximo de 35 anos.
2. SFI (sistema financeiro imobiliário), no primeiro De forma resumida os demais enquadramentos são atendidos pelo SFI, onde a fonte de financiamento não provém dos fundo de poupança e o mercado tem livre atuação para  práticas de juros compatíveis ao apetite de risco. Nessa modalidade não se pode usar o FGTS. 

Quando não deve ser usado:  Se houver dúvidas sobre a capacidade de pagamento no curto prazo, em detrimento de demissão, risco de perda da capacidade de renda, se houver restritivos nos bureaus de crédito ou em dívidas com a união.

O que devo saber antes de usar: É um produto com Alienação Fiduciária, não honrar suas parcelas ainda que justificáveis por questões de força maior, há o risco de ter o bem tomado pela instituição financiadora, o processo é relativamente rápido então é necessário planejamento e disciplina. Há custos de avaliação do imóvel, registros e documentos que devem ser considerados.

Financiamento de automotivos.

Pra quem é indicado: Aquisição de veículo automotores (carros, motos, máquinas, ônibus e caminhões).

Como funciona: Cada categoria tem regras próprias, as mais comuns são idade do bem, tipo, modelo e documentação em ordem há políticas que não cobrem 100% dos automotivos.

Quando não deve ser usado: Se não houver uma entrada entre 30% e 50% ficará sujeito a negociações pouco vantajosas.

O que devo saber antes de usar: Em muitos casos é um produto com Alienação Fiduciária, não honrar suas parcelas terá o bem tomado pela instituição financiadora, assim como o imobiliário, há custos de registro, documentação e taxas, onde o tomador deve avaliar com cuidado para melhor planejamento. 

Empréstimo

Pra quem é indicado: Situações não planejadas como saúde (medicamentos, internações e acidentes), emergências, falta de fluxo financeiro pontual. 

Como funciona: Limites pré aprovados que ficam a disposição do tomador no caso dos Bancos, ou limites que podem ser aprovados com agilidade e com taxas menores nas fintechs (desde que esteja com um bom score de crédito e sem restrição nos bureaus de crédito. Tem por característica velocidade na aprovação.

Quando não deve ser usado: Em recorrência, por ser um crédito destinado a questões pontuais fazer o uso recorrente é algo que pode custar caro ao tomador, a necessidade de um crédito que se prolongue por mais de 90 dias requer outra linha, fuja do empréstimo. 

O que devo saber antes de usar: No Brasil mesmo com a nova concorrência das Fintechs não é uma linha barata, por isso pesquise a melhor opção, não usar por mais de 90 dias e não buscar novas linhas de empréstimo quando houver uma ativa.

Cartão de Crédito

Pra quem é indicado: Consumo (restaurantes, postos de gasolina, serviços de assinatura, locação de veículos, viagens, turismo e entretenimento, vestuário e serviços de uso recorrente como: transporte de aplicativo, delivery e serviços de streaming).

Como funciona: O tomador aprovado na política de crédito recebe um plástico que lhe permite realizar compras de consumo acima mencionados, tem em média 07 dias antes do vencimento o corte de sua fatura com todos os gastos, o tomador de a opção de honrar a fatura 100% ou paga-la parcialmente, cada instituição estabelece um percentual de pagamento mínimo, o processo não pode ser recorrente por mais de 2 vezes por limitação de regulamentação, evitando altos níveis de endividamento, se o cliente não puder honrar a dívida total a instituição deve promover o parcelamento e o crédito só será liberado quando o acordo for cumprido. 

Quando não deve ser usado: Caso não consiga pagar a fatura total, se livre dos cartões (destrua-os), se outras formas de pagamento ofertarem desconto maior, pagamento parcelado (crie o hábito de pagar a vista ainda que seja no cartão), pessoas com alto nível de consumo devem deixa-lo em casa, só saindo com o mesmo quando houver uma compra, uma vez realizada manter fora de alcance (muita compras desnecessárias seriam evitadas).Não usar para pagamento de dívidas como boletos de contas, há taxas elevadas e nem sempre o processo de programa de milhas vale para essa situação.

O que devo saber antes de usar: É uma das linhas de crédito mais caras do país, responsável por um alto percentual de negativações juntos aos bureaus de crédito, tenha o hábito de não comprar parcelado, e somente para o consumo onde outro meio de pagamento não for mais vantajoso em descontos.

Crédito Consignado

Pra quem é indicado: Assalariados em regime CLT, para comprometimento que não ultrapasse 10% da renda bruta, recomendado para trocas de dívidas contraindo crédito com juros menores, recorrência é uma alternativa saudável comparada ao empréstimo pessoal.

Como funciona: A instituição financeira firma um convênio com a empresa empregadora, no recebimento do salário o empréstimo é descontado e apenas o líquido é depositado na conta do tomador, um tipo de crédito com risco menor por isso possui taxas de juros competitivas. 

Quando não deve ser usado: Quando o comprometimento da renda ultrapassar 10%, ou o volume de parcelas passar de 10x. 

O que devo saber antes de usar: A empresa empregadora deve possuir convênio com alguma instituição que oferte essa linha, deve ter a ciência de não contrair outras linhas de crédito uma vez que já possui uma que incide compulsoriamente em sua folha de pagamento, essa linha de crédito reduz a capacidade de pagamento do tomador uma vez que compromete sua folha de pagamento.

Cheque Especial

Pra quem é indicado: Para usuários que emitiram cheques com valor maior do que o disponível para honra-los, emergências e urgências.

Como funciona: A instituição financeira após um período de relacionamento pode aprovar um limite de cheque especial para cobrir eventuais cheques ou fica a disposição do cliente para que seja tomado para qualquer finalidade.

Quando não deve ser usado: Consumo, uso recorrente, descontrole ou desequilíbrio de fluxo de caixa. (Fluxo de caixa é comum para empresas, mas o conceito na pessoa física possui o mesmo efeito).

O que devo saber antes de usar: É um crédito com juros nocivos, as novas regras do BACEN para 2020 tornam o produto menos atrativo com a liberação de cobrança de taxas ainda que não se faça uso do mesmo, é uma forma de frear a elevação de endividamento da população, buscando patamares mais saudáveis de risco de crédito.

Para mais informações do Cheque especial acesse. https://analistaconfesso.blogspot.com/2019/12/como-funcionara-o-cheque-especial.html

CGI (Crédito com Garantia Imobiliária) 

Pra quem é indicado: Tomadores que necessitam de valores superiores a R$ 30mil, que tenham imóvel com mais de 50% do valor quitado, com objetivo de realizar processos que exijam valores maiores como: reformas, investimentos em negócios, ampliações, profissionais autônomos com necessidade de investir em seu próprio negócio, ou troca de dívidas com alta taxa de juros por algo mais competitivo, podendo também alongar o prazo para que haja melhor tempo para se organizar. Indicado para quem possui imóveis residenciais localizados em área urbana com grande contingente populacional.

Como funciona: Há dois tipos de CGI, Hipoteca e Refinanciamento com Alienação Fiduciária, falaremos do segundo tipo (poderemos abordar hipoteca em outra oportunidade), a instituição concede um percentual do valor do imóvel em crédito, refinanciando parte do bem, geralmente esse percentual não passa de 50% mas pode variar de acordo com o apetite de risco de cada instituição, os prazos variam de 35 a 240 meses, permitindo maior fôlego de planejamento para o tomador. 

Quando não deve ser usado: Consumo, necessidade inferior a R$ 30mil (devido aos custos agregados da análise de crédito).

O que devo saber antes de usar: É uma linha desconhecida de muitos brasileiros, por isso vale saber que: O imóvel pode ser de terceiros (pais, familiares, amigos) os tomadores se casados ou em união estável devem assinar conjuntamente para que ambos estejam cientes da negociação, há políticas de valores de regiões que devem ser observadas, bem como custos de avaliação e registros que devem ser calculados para entender em detalhes o custo da operação, envolve alta burocracia pois há uma dependência dos serviços cartoriais (lentos e de alto custo), a análise de crédito congrega os envolvidos no contrato e a garantia apresentada, portanto as documentações em ordem e atualizadas elevam a chance de uma concessão positiva.

Aqui fiz o exercício de compartilhar uma ficha técnica muito resumida dos principais produtos, fica aberto para que outros profissionais de crédito complementem assim teremos uma ótima bula de consulta e uso consciente do crédito.

Carreira Crédito: Você sabe voar?

Contarei uma antiga e conhecida história de mercado, que poder ser narrada sob várias óticas. 

"Certa vez dentro de avião um papagaio chama a comissária de bordo e diz: Ei sua FDP, me traga um cobertor, a comissária com agilidade o atendeu, ao lado do papagaio havia um homem que ficou horrorizado com o que viu e pensou: que papagaio mal educado.

Alguns minutos depois o homem gentilmente pede à comissária por um copo d'água, e foi cruelmente ignorado pela mesma, em seguida o papagaio chama a comissária e diz: Sua retardada me traga um café, novamente foi atendido com agilidade. 

O homem por várias vezes foi gentil solicitando um simples copo d'água e a cada vez era ignorado pela mesma, até que não se aguentou mais e disse: Sua ignorante quero meu copo d'água! a comissária irritada joga ambos para fora do avião.

Em queda livre o papagaio vira para o homem e diz: Cara como você é burro, você xingou a comissária, agora foi atirado para fora do avião e vai morrer! o homem responde: Oras mas você também a xingou e recebia tudo, mesmo eu sendo gentil era ignorado.

O papagaio então concluí: Sim, fiz tudo isso, porém há uma diferença entre nós, EU SEI VOAR".

Anos atrás tive um diretor que quando solicitava aos gerentes um trabalho intragável e percebia a insatisfação estampada no rosto dos mesmos, perguntava: Eae seu apartamento ou carro já estão quitados? Os filhos estão na escola? Ninguém com problema de saúde em casa?.

Aquele diretor sabia que a palavra mais motivacional que existe é BOLETO e usava isso a revelia. 

Sendo diretor sabia que havia gestores que sabiam voar e outros não, para quem sabia voar ele usava outro discurso tipo: “Só confio em você pra fazer isso", “Sei que é complexo o que estou pedindo, por isso você que é o mais inteligente é a pessoa certa para executar" ele sabia que gerentes que sabem voar podem e sabem como procurar outros ares se não forem valorizados, além de estarem em outro patamar de independência financeira. 

Profissionais que tem habilidade de vôo não temem serem atirados do avião, por isso, são ousados, se arriscam, desafiam e encaram quem quer que seja (as vezes da forma errada), habilidades úteis nesse jogo de xadrez se o superior souber onde colocá-los no tabuleiro.

Para saber se você possui essas habilidades de voar se questione. Caso fosse atirado pra fora:

- Você estaria encrencado em sua vida pessoal?

- O Brasil ganharia um novo marginal?

- Ficaria depressivo?

- Só sei fazer isso e não saberia o que fazer ou pra onde ir?

Se sua resposta foi sim a qualquer uma dessas questões, então o melhor é se submeter a ser ignorado. Em seu dia dia para falar, escrever, debater ou contra argumentar deve se perguntar: EU SEI VOAR? 

Se sim #vaicorinthians.

Como NÃO ter crédito.

Vamos subverter a ordem, os títulos de posts e artigos que vejo são:

 “Como ter crédito”, “X dicas para conseguir crédito”, "Como ter crédito aprovado" etc… 

Ah tudo muito cansativo e chato, que tal uma cartilha de "Como NÃO ter crédito"?, basta segui-la e garantirá que nenhum telemarketing (inteligente) te ligue ofertando produtos de crédito.

Esse artigo se baseia no livro “Como NÃO aprender inglês” de Michael A. Jacobs um inglês que ensina os principais erros que os Brasileiros cometem ao falar inglês, o livro é ótimo! independente do seu nível no idioma recomendo muito, uma das coisas que Michael cita no livro é o “Attitude” em várias partes de livro ele cita que o aprendizado do idioma depende muito mais de sua atitude do que a escola, método, professor ou infraestrutura de ensino, em uma das passagens ele faz uma pergunta simples:

“Baseado em todos os anos que você estudou inglês, quantas palavras julga que conhece?”, não sei qual é a sua resposta, a minha na época foi: estudei 8 anos e conheço umas 400 palavras.

Michael cita o seguinte: se você tomasse a atitude de aprender 3 novas palavras por dia ao final de um ano teria aproximadamente 1.080 palavras em seu vocabulário, lembrando que a média necessária para se ter uma conversa razoável é em torno de 2.000 palavras. Não sei pra você mas pra mim foi um tapa na cara, 8 anos e 400 miseráveis palavras, então o que eu precisava não era um curso, ou uma escola F#@!, eu precisava mudar minha atitude.

Há…vocês só emprestam dinheiro para quem não precisa.

Para ter sua necessidade de crédito coberta o processo da atitude é muito semelhante, é muito comum ouvir de clientes revoltados a seguinte frase: “Há…vocês só emprestam para quem não precisa” essa queixa vem do fato que; pessoas com dificuldades precisam de dinheiro e não tem seu crédito aprovado, enquanto pessoas que estão empregadas e com investimentos tem um vasto leque de produtos de crédito a sua disposição.

Por isso vamos a nossa cartilha de Como NÃO ter crédito, pra desmistificar essa frase.

1 - Gaste sempre mais do que ganha.

Para países que gastam menos do que arrecadam a economia dá o nome de superávit e o antônimo déficit, é muito difícil que você você gaste menos do que arrecada 100% do tempo, o problema está quando todos os meses você gasta mais do que arrecada, uma hora se tornará insustentável.

Então para NÃO ter crédito e se enrolar em dívidas, sempre gaste mais do que arrecada, repita isso todos os meses e um futuro sem crédito e com dívidas está garantido.

2 - Entre no Cheque Especial faça dele parte da sua renda.

O fato de ganhar menos que arrecada lhe levará fatalmente a consumir seu cheque especial, afinal está ali, super fácil e disponível. Quando todos os meses você gasta mais do que arrecada, além de utilizar o Cheque Especial, você poderá estourar o limite, para alguns bancos ficar 10 dias com limite do cheque especial estourado, a instituição revoga seu limite de cheque especial, então tudo que for depositado ali será abatido, diferente de quando há limite e você pode sacar, além disso você tem 30 dias para ressarcir esse passivo, ou terá seu CPF inscrito nos cadastros negativos do Bureaus de Crédito.

O uso constante do cheque especial é um alerta amarelo para a instituição com quem tem relacionamento, isso leva a cortes e reduções de limites em outras linhas como financiamentos e produtos de varejo como cartão de crédito.

3 - Em 100% das suas compras use cartão de crédito e parcele qualquer valor.

O principal problema que leva empresas de todos os tamanhos e tempo de maturação a bancarrota é o descontrole do fluxo de caixa. Para pessoas físicas não é diferente, comprar tudo no cartão e parcelado é uma ótima forma de implodir o seu fluxo de caixa e funciona da seguinte forma.

Vamos supor que tenha um limite de R$ 10.000,00 no cartão de crédito e sua renda seja equivalente R$ 10.000,00. Você faz um total de compras de R$ 2000,00 todos os meses parcelando sempre em 10x “sem juros” (afinal não se pode perder a oportunidade de parcelar), como é uma pessoa consciente não parcela sua fatura, pagando sempre à vista (devido a abusiva taxa de juros do cartão). Nesse comportamento constante não terá limite para manter o ritmo de consumo no 8º mês, isso pagando sempre 100% da fatura a vista. 

Não frear o constante consumo parcelado de qualquer valor, pode antecipar ou prolongar a data de implosão, acredite ocorrerá! Ter pouca disponibilidade de limite, implica em recusa na autorização em caso de uma locação de veículo (onde necessita de uma transação caução) ou alguma emergência que o forçará a solicitar aumento de limite, algo que dificilmente se concede antes de 12 meses (tempo necessário para que analistas de crédito avaliem novas elevações) antes de 12 meses poucos clientes ampliam sua capacidade de pagamento, o que não justifica elevação no limite, por isso as avaliações quando pró ativas usam prazos médios de 6 e 12 meses antes de promover uma manutenção de limite.

Caso seja um cliente antigo solicitar mais limite quando ja tiver estourado outros, será o mesmo que ampliar a dose da droga, acabará em overdose.

4 - Só pague com cartão de crédito e use como desculpa o acúmulo de milhas.

Muitos usuários de cartão dizem usá-lo apenas para o acúmulo de milhas, assim trocam por passagens aéreas. Fiz várias simulações e com os atuais sites de compra e venda de milhas em muitos casos comprar passagens via esses sites é mais barato que faze-lo com o que gasta com seu próprio programa de milhagens.

Há um outro indicador que poucos conhecem é um chamado Braekage (quantidade de pontos que deixa de ser resgatados por desistência  ou expiração) que é de aproximadamente 17%, isso significa que uma boa parcela dos usuários de pontuação sequer resgatam seus pontos, em parte por esquecimento, em parte por descontrole ou não chegam ao mínimo necessário para exerce-lo.

Esse percentual mostra que para uma parcela de clientes, usar o cartão para tudo é uma desculpa pouco eficiente para o acumulo de pontos.

Mesmo com esses dados o não desista do caminho para NÃO ter crédito use o cartão em tudo e como desculpa tenha as milhagens como pano de fundo.

5 - Não pague sua fatura 100%

Ao invés de pagar 100% da sua fatura parcele sempre uma parte, assim pode colocar mais saldo para o próximo mês acelerando seu problema de fluxo financeiro que falamos no item 3.

6 - Nunca compre nada com dinheiro físico.

Já auxiliei muitas pessoas físicas e jurídica a sairem do abismo financeiro e de dívidas astronômicas (uma forma de redenção a tanta gente pra quem neguei crédito incorretamente) um desses auxílios é criarem o hábito de pagar tudo em dinheiro e pedir desconto, pois é uma vantagem enorme em meio a tantos intermediários financeiros, o comerciante consciente tem noção de quanto vale o o dinheiro em espécie e concede polpudos descontos para pagamento em espécie, algo vantajoso e altamente rentável.

O fato de trabalhar com crédito e mecanismos tecnológicos de crédito, ja fui muito hostilizado por colegas de profissão por usar dinheiro físico, posso conseguir bons descontos por usar esse meio de pagamento que percentualmente são mais vantajosos que quaisquer investimentos, por que não fazer? 

Você deve pensar “ora há o risco de ser assaltado ou perder o dinheiro” sim há risco de morrer tomando sorvete também.

O objetivo aqui é fazer com que você NÃO tenha crédito, então use qualquer meio de pagamento a sua mão exceto dinheiro, esqueça a dor de gastar dinheiro, ou o real valor quando o vê sair de sua carteira, por isso pague tudo em meios eletrônicos, seguindo todas as outras etapas acima.

7 - Sempre diga SIM para empréstimos a amigos e parentes.

Há o que seria da nossa vida sem amigos e parentes? Uma forma de não ter crédito é emprestar o que tem e não à todos que lhe pedirem, mesmo que se complique para isso.

Certa vez para não demonstrar fraqueza financeira já entrei no limite do cheque especial para ajudar um colega de trabalho, afinal como eu que trabalhava com crédito podia dizer que não tinha dinheiro para ajudar? 

Hoje tenho regras para emprestar dinheiro a amigos https://analistaconfesso.blogspot.com/2019/08/3-itens-antes-de-emprestar-dinheiro.html mas na época não, já me encrenquei por isso no passado.

Então sempre que um amigo ou parente lhe solicitar, não importa o valor dê um jeito de emprestar afinal você não pode mostrar que não tem dinheiro seria uma fraqueza em rumo a Não ter crédito.

8 - Empreste seu CPF a terceiros para crediários e dívidas a prazo.

Saiba, quem pede o CPF de outra pessoa “emprestado” para compra a prazo ou o cartão é por que ja conseguiu estragar seu próprio CPF e suas linhas de crédito, você já parou para questionar se uma pessoa não cuidou de algo próprio por que zelaria pelo seu?

Eu vi cônjuges que emprestaram CPF para o companheiro, sogros e cunhados, e depois terminaram o relacionamento e imagina o que aconteceu?

Também sei de casos onde sogros que adoravam o genro/nora empresaram seu CPF para ajudar a comprar o carro, ou moto e depois tiveram sérios problemas.

Emprestar seu CPF limpo a pessoas que sujaram seu próprio pode ser um bom atalho para NÃO ter crédito, e ao mesmo tempo perder amizades e problemas nos laços familiares.

9 - Seja sócio de empresas cujo sócio seja nocivo para o negócio.

Entrar em sociedade é algo que todos se empolgam, os números sempre são positivos e como um trabalho de escola pode cair em um grupo onde alguns se encostam e nada fazem.

Nessa empolgação e o desejo de empreender se esquecem de estabelecer além das regras de entrada as regras da saída, e isso só aprendemos depois da segunda ou terceira empresa aberta, sim mesmo pessoas experientes caem como amadores.

O problema quando se tem um CNPJ a sociedade inteira pode ficar amarrada para análise de crédito. Em alguns casos a situação financeira de um dos sócios pode minar a qualidade dos demais.

Por exemplo em uma sociedade com 3 sócios onde a participação seja igual, se um dos sócio se enrolar financeiramente com seu CPF pode manchar os demais CPF`s da sociedade, apenas por estar no mesmo quadro societário, ainda que o CNPJ seja saudável assim como os demais sócios.

Certa vez neguei crédito a uma cliente por ter centenas de cheques sem fundos, ela me explicou que tinha sociedade com o Pai e que ele usou o CPF dela na sociedade, por isso o volume gigantesco de cheques sem fundos apareciam refletidos a ela. A história era verídica mas nada pude fazer para abrir uma excessão.

Siga esses passos e garanto que não terá crédito nunca, ou será extorquido pra sempre por instituições e agiotas.

Fontes:

https://www.mercadoeconsumo.com.br/2019/09/18/setor-de-fidelizacao-tem-faturamento-de-r-37-bilhoes-no-primeiro-semestre-de-2019/

Como funciona o financiamento de veículos?

Uma das muitas funções dos profissionais de crédito é a antecipação do desejo de consumo, quando se opta por comprar um veículo e não há recursos financeiros suficiente para aquisição à vista, a linha de crédito mais adequada é o financiamento de veículos, para que entenda melhor os diversos mecanismos farei algumas categorias para facilitar a narrativa. 

Nessas categorias temos: 

Novos: Veículos 0km

Usados: Com algum uso ainda que estejam bem perto dos 0km.

Nessas duas categorias temos subdivisões leves, que engloba carros de passeio e motos, e uma outra classificação conhecida como pesados (Van, ônibus, caminhões e tratores).

Adicionalmente podemos falar de frotas, onde cada uma dessas categorias e classificações são comercializadas em volume, muitos lugares adotam um número maior que 9 para considerar uma frota, nesse caso a avaliação de risco é realizada por um time que tenha mais experiência em volume e as regras fogem as políticas de crédito convencionais.

Comecemos por 0km leves:

Entre as instituições que podem lhe financiar essa modalidade de veiculo temos bancos (públicos e privados), financeiros e bancos da própria montadora.

Lembre que comecei o artigo falando sobre antecipação de consumo, os profissionais de crédito analisam as condições de clientes que desejam transformar seu desejo de consumo em uma ação imediata, quanto mais imediato o preço a pagar por isso é maior, já ouvi muitos colegas de profissão que se auto denominam “Realizadores de Sonhos” pois permitem que os sonhos sejam realizados, durante anos usei esse bordão, com mais experiência fui abandonando essa expressão, em outro artigo poderemos explorar melhor isso.

Geralmente as condições para o financiamento de veículos novos se pautam em:

• Análise documental (para garantir a veracidade das informações).
• Avaliação de crédito (histórico de registros negativos e capacidade de renda).

Como é um crédito com garantia o bem fica em nome do CPF/CNPJ do cliente com alienação ao financiador, onde casos de inadimplência o financiador pode retornar o bem

Há muitas condições diferentes, pois o melhor equilíbrio de decisão necessita de informações como:

• Valor do veículo.
• Tipo (marca, categoria, cor, potencia etc).
• Entrada. 
• Prazo.

Geralmente a entrada de 50% e parcelas até 36x pode-se conseguir taxa 0% com bancos das montadoras, vale ficar de olho nas outras taxas que o cliente só descobre durante o processo como taxas de avaliação, documentos, prestações de serviços, seguros e outros.

Para os veículos leves usados o processo é o mesmo com a diferença que em média o valor financiado é de 70% do valor do bem, poucos agentes se dispõem a fazer 100%, quando o fazem estão mais dispostos ao risco e por isso as taxas são mais altas. O valor do bem é pago integralmente ao vendedor cabendo ao comprador a responsabilidade pelo pagamento das parcelas junto ao financiador.

Como um conselheiro pago, posso compartilhar 3 formas de atingir o seu almejado veículo.

1. NÃO financie, se for paciente e disciplinado junte durante 2, 3 ou 5 anos e compre seu veículo à vista, ops… talvez isso não devesse estar nesse artigo.
2. Se a primeira e malfadada opção não for algo que considere então, tenha o maior valor possível em mãos para que financie o menor percentual possível, em média se tiver 50% do valor poderá conseguir com bancos da montadora entre 24 e 36 prestações a taxa 0% algo imbatível.
3. Bem se as 2 primeiras opções não são o seu caso então você se enquadra com a maioria com entrada mínima (muitas vezes, sem entrada), financia por 5 anos e com a primeira parcela a perder de vista.

Muitos realizam a comparação da taxa do financiamento com as de crédito sem garantia como: Cheque Especial e Cartão de Crédito para mostrar que mesmo na terceira opção as taxas são mais baixas, como o tipo do produto e uso do valor é diferente considero injusta a comparação.

Quais os principais motivos de recusa:

• CPF com restritivos (onde há apontamentos do bureaus com dívidas vencidas não honradas).
• Renda insuficiente (o avaliador conclui que a renda do cliente para o veículo desejado possui riscos de inadimplência).
• Região (como se trata de um crédito com garantia o avaliador entende se a região apresenta um risco maior para a concessão).

Para veículos classificados como pesados há regras diferentes, muitas especificações devem ser obedecidas onde se analisa o cliente, e o tipo do bem com detalhes maiores, na grande maioria das vezes veículos pesados estão conectados a CNPJ`s o que torna o tipo da análise completamente distinta quando comparamos ao avaliação pra pessoa física.

A frota de veículos novos geralmente são para veículos do mesmo modelo e ano, no caso dos veículos usados pode ser composto de vários modelos e anos de fabricação diferentes, algo que exige outra dinâmica na avaliação da concessão.

Há outras formas de obter um veículo a prazo, em muitos sites vi classificado como uma modalidade de financiamento os produtos Leasing e Consórcio, como as regras são diferentes categorizo como alternativas para aquisição de veículos bem diferentes do financiamento.

Essas alternativas se adaptam de acordo com o perfil do cliente, no caso do Leasing fica para o tipo de cliente que deseja liberdade de trocar o veículo em médio prazo, quer seja por outro modelo ou ano de fabricação, deseja comodidade em relação a serviços como seguro, manutenção e impostos, pontualmente pode pagar mais que o financiamento, porém coloca na balança seu tempo pessoal que pode ser mais vantajoso ter essa liberdade.

No caso do consórcio, financeiramente falando em todas as simulações que fiz não é vantajoso, quando comparamos ao financiamento convencional, particularmente não é meu perfil de produto por isso o único apelo que vejo na opção por esse, são clientes reconhecidamente indisciplinados que precisam de um “motivador” para “guardar” parte dos seus rendimentos, pois tem a obrigação mensal de não gastar por completo seu rendimento colocando em algo que pode virar um bem como forma de poupança.

Não vejo certo nem errado, apenas modalidades diferentes adequadas ao perfil do cliente, para o meu perfil o que mais se enquadra é o Leasing, para a maioria das pessoas que conheço o perfil mais adequado é o financiamento de veículos usados, e para poucos que conheço o perfil mais adequado é o consórcio.

E o seu perfil em qual se enquadra melhor?