Crédito ou empréstimo pessoal é a linha ofertada para indivíduos que não necessitam comprovar sua utilização, pode ser ofertado com ou sem garantia (o que influencia nos juros cobrados), atualmente essa linha se modernizou com a opção de juros pré ou pós fixados e com carências médias de pagamento de 60 dias, algo que tem movimentado muitas propagandas.
Como funciona?
O interessado pode pesquisar em seu banco e comparar a oferta com os demais ou outras instituições que não são bancos como Fintechs e Cooperativas de Crédito, os bancos em geral fazem análises mensais em seus clientes para ofertarem essa linha é o chamado Crédito pré-aprovado, nessa análise o comportamento gerado fornece a confiança de liberar um limite para uso do cliente, mesmo que não seja usado fica a disposição do mesmo.
Por quê não liberam para todos os clientes?
Por duas razões: o risco, há clientes de risco duvidoso onde não se oferta essa linha devido a sua alta probabilidade de inadimplência, a segunda é o montante de capital alocado (podemos detalhar esse conceito em outra oportunidade) há linhas de crédito que mesmo sem utilização do cliente, a instituição deve alocar parte de seu capital para gestão de risco. Essa alocação de capital reduz sua capacidade de emprestar e impacta diretamente no DRE, demonstrativo de resultados, por isso deve ser bem calibrada.
Alguns analistas de crédito usam técnicas de PO (pesquisa operacional) apenas para fazer a melhor alocação de capital, aumentando, reduzindo ou até mesmo eliminando o volume de limites para melhor performance do capital alocado.
E os NÃO bancos?
Fintechs e Cooperativas que atuam no setor não possuem uma grande base para fazer a pré aprovação, como sua captação de clientes ocorre no “mar aberto” onde não possui o comportamento do cliente, algumas empresas mais sofisticadas usam a pré análise, onde passam por uma checagem restrita de variáveis que aponta uma probabilidade de confiança para aprovação, porém fica sujeita a análise de crédito.
A análise de concessão ocorre em duas etapas
Análise cadastral, para garantir a veracidade das informações e dos documentos cedidos, isso permite controle no volume de fraudes ou auto fraudes (conceito que podemos detalhar em outra oportunidade). Além disso essa etapa ignorada por muitos, é importante para poder contatar o cliente, quando digo ignorada é por que vejo muitas falhas na coleta dos dados de contato do cliente como telefone e e-mail, essa falha causa custo de oportunidade em ofertar produtos e soluções ao bom cliente, além de problemas no contato de relacionamento.
Análise de Risco, no chamado “mar aberto” a análise se pauta por informações de aceitação mínima onde se estabelece critérios claros de aceitação, Ex: Ser maior de 18 anos, veja que é uma condição inegociável, os demais critérios são relativos ao risco de inadimplência, Ex: baixo score de crédito, apesar de ser uma variável de decisão é probabilística, pois tem margem de erro estatístico.
Um tomador com baixo score ou negativado nos bureaus são aceitos em algumas instituições, porém como possuem um elevado risco a taxa de juros tente a penalizar severamente esse público.
Empréstimo pessoal está em vasta oferta no Brasil, por isso pesquise e negocie, para que possa usar da melhor forma, eu indico se possível:
a) não use a carência, pois isso impacta no tempo total da dívida e por consequência um montante maior de juros.
b) não utilize essa linha com recorrência, se necessitar de algo recorrente há linhas mais competitivas.
c) caso necessite de mais do que 90 dias para pagar todo o empréstimo, é um sinal de alerta, se a sua necessidade ultrapassar esse período opte por outras linhas para se financiar.
d) calcule as parcelas, recentemente fiz testes de solicitação de crédito em algumas Fintechs, encontrei erros de cálculo em 3 delas, algo que não sei se foi erro ou má fé, portanto vale ficar atento.
Obs final: recorrer a essa linha é um alerta de risco, onde mostra que não está sabendo administrar suas finanças, por tanto consulte um profissional para lhe auxiliar, pagar por essa prestação de serviço pode ser mais econômica do que sair contratando empréstimos a revelia.
Nenhum comentário:
Postar um comentário