Vamos subverter a ordem, os títulos de posts e artigos que vejo são:
“Como ter crédito”, “X dicas para conseguir crédito”, "Como ter crédito aprovado" etc…
Ah tudo muito cansativo e chato, que tal uma cartilha de "Como NÃO ter crédito"?, basta segui-la e garantirá que nenhum telemarketing (inteligente) te ligue ofertando produtos de crédito.
Esse artigo se baseia no livro “Como NÃO aprender inglês” de Michael A. Jacobs um inglês que ensina os principais erros que os Brasileiros cometem ao falar inglês, o livro é ótimo! independente do seu nível no idioma recomendo muito, uma das coisas que Michael cita no livro é o “Attitude” em várias partes de livro ele cita que o aprendizado do idioma depende muito mais de sua atitude do que a escola, método, professor ou infraestrutura de ensino, em uma das passagens ele faz uma pergunta simples:
“Baseado em todos os anos que você estudou inglês, quantas palavras julga que conhece?”, não sei qual é a sua resposta, a minha na época foi: estudei 8 anos e conheço umas 400 palavras.
Michael cita o seguinte: se você tomasse a atitude de aprender 3 novas palavras por dia ao final de um ano teria aproximadamente 1.080 palavras em seu vocabulário, lembrando que a média necessária para se ter uma conversa razoável é em torno de 2.000 palavras. Não sei pra você mas pra mim foi um tapa na cara, 8 anos e 400 miseráveis palavras, então o que eu precisava não era um curso, ou uma escola F#@!, eu precisava mudar minha atitude.
Há…vocês só emprestam dinheiro para quem não precisa.
Para ter sua necessidade de crédito coberta o processo da atitude é muito semelhante, é muito comum ouvir de clientes revoltados a seguinte frase: “Há…vocês só emprestam para quem não precisa” essa queixa vem do fato que; pessoas com dificuldades precisam de dinheiro e não tem seu crédito aprovado, enquanto pessoas que estão empregadas e com investimentos tem um vasto leque de produtos de crédito a sua disposição.
Por isso vamos a nossa cartilha de Como NÃO ter crédito, pra desmistificar essa frase.
1 - Gaste sempre mais do que ganha.
Para países que gastam menos do que arrecadam a economia dá o nome de superávit e o antônimo déficit, é muito difícil que você você gaste menos do que arrecada 100% do tempo, o problema está quando todos os meses você gasta mais do que arrecada, uma hora se tornará insustentável.
Então para NÃO ter crédito e se enrolar em dívidas, sempre gaste mais do que arrecada, repita isso todos os meses e um futuro sem crédito e com dívidas está garantido.
2 - Entre no Cheque Especial faça dele parte da sua renda.
O fato de ganhar menos que arrecada lhe levará fatalmente a consumir seu cheque especial, afinal está ali, super fácil e disponível. Quando todos os meses você gasta mais do que arrecada, além de utilizar o Cheque Especial, você poderá estourar o limite, para alguns bancos ficar 10 dias com limite do cheque especial estourado, a instituição revoga seu limite de cheque especial, então tudo que for depositado ali será abatido, diferente de quando há limite e você pode sacar, além disso você tem 30 dias para ressarcir esse passivo, ou terá seu CPF inscrito nos cadastros negativos do Bureaus de Crédito.
O uso constante do cheque especial é um alerta amarelo para a instituição com quem tem relacionamento, isso leva a cortes e reduções de limites em outras linhas como financiamentos e produtos de varejo como cartão de crédito.
3 - Em 100% das suas compras use cartão de crédito e parcele qualquer valor.
O principal problema que leva empresas de todos os tamanhos e tempo de maturação a bancarrota é o descontrole do fluxo de caixa. Para pessoas físicas não é diferente, comprar tudo no cartão e parcelado é uma ótima forma de implodir o seu fluxo de caixa e funciona da seguinte forma.
Vamos supor que tenha um limite de R$ 10.000,00 no cartão de crédito e sua renda seja equivalente R$ 10.000,00. Você faz um total de compras de R$ 2000,00 todos os meses parcelando sempre em 10x “sem juros” (afinal não se pode perder a oportunidade de parcelar), como é uma pessoa consciente não parcela sua fatura, pagando sempre à vista (devido a abusiva taxa de juros do cartão). Nesse comportamento constante não terá limite para manter o ritmo de consumo no 8º mês, isso pagando sempre 100% da fatura a vista.
Não frear o constante consumo parcelado de qualquer valor, pode antecipar ou prolongar a data de implosão, acredite ocorrerá! Ter pouca disponibilidade de limite, implica em recusa na autorização em caso de uma locação de veículo (onde necessita de uma transação caução) ou alguma emergência que o forçará a solicitar aumento de limite, algo que dificilmente se concede antes de 12 meses (tempo necessário para que analistas de crédito avaliem novas elevações) antes de 12 meses poucos clientes ampliam sua capacidade de pagamento, o que não justifica elevação no limite, por isso as avaliações quando pró ativas usam prazos médios de 6 e 12 meses antes de promover uma manutenção de limite.
Caso seja um cliente antigo solicitar mais limite quando ja tiver estourado outros, será o mesmo que ampliar a dose da droga, acabará em overdose.
4 - Só pague com cartão de crédito e use como desculpa o acúmulo de milhas.
Muitos usuários de cartão dizem usá-lo apenas para o acúmulo de milhas, assim trocam por passagens aéreas. Fiz várias simulações e com os atuais sites de compra e venda de milhas em muitos casos comprar passagens via esses sites é mais barato que faze-lo com o que gasta com seu próprio programa de milhagens.
Há um outro indicador que poucos conhecem é um chamado Braekage (quantidade de pontos que deixa de ser resgatados por desistência ou expiração) que é de aproximadamente 17%, isso significa que uma boa parcela dos usuários de pontuação sequer resgatam seus pontos, em parte por esquecimento, em parte por descontrole ou não chegam ao mínimo necessário para exerce-lo.
Esse percentual mostra que para uma parcela de clientes, usar o cartão para tudo é uma desculpa pouco eficiente para o acumulo de pontos.
Mesmo com esses dados o não desista do caminho para NÃO ter crédito use o cartão em tudo e como desculpa tenha as milhagens como pano de fundo.
5 - Não pague sua fatura 100%
Ao invés de pagar 100% da sua fatura parcele sempre uma parte, assim pode colocar mais saldo para o próximo mês acelerando seu problema de fluxo financeiro que falamos no item 3.
6 - Nunca compre nada com dinheiro físico.
Já auxiliei muitas pessoas físicas e jurídica a sairem do abismo financeiro e de dívidas astronômicas (uma forma de redenção a tanta gente pra quem neguei crédito incorretamente) um desses auxílios é criarem o hábito de pagar tudo em dinheiro e pedir desconto, pois é uma vantagem enorme em meio a tantos intermediários financeiros, o comerciante consciente tem noção de quanto vale o o dinheiro em espécie e concede polpudos descontos para pagamento em espécie, algo vantajoso e altamente rentável.
O fato de trabalhar com crédito e mecanismos tecnológicos de crédito, ja fui muito hostilizado por colegas de profissão por usar dinheiro físico, posso conseguir bons descontos por usar esse meio de pagamento que percentualmente são mais vantajosos que quaisquer investimentos, por que não fazer?
Você deve pensar “ora há o risco de ser assaltado ou perder o dinheiro” sim há risco de morrer tomando sorvete também.
O objetivo aqui é fazer com que você NÃO tenha crédito, então use qualquer meio de pagamento a sua mão exceto dinheiro, esqueça a dor de gastar dinheiro, ou o real valor quando o vê sair de sua carteira, por isso pague tudo em meios eletrônicos, seguindo todas as outras etapas acima.
7 - Sempre diga SIM para empréstimos a amigos e parentes.
Há o que seria da nossa vida sem amigos e parentes? Uma forma de não ter crédito é emprestar o que tem e não à todos que lhe pedirem, mesmo que se complique para isso.
Certa vez para não demonstrar fraqueza financeira já entrei no limite do cheque especial para ajudar um colega de trabalho, afinal como eu que trabalhava com crédito podia dizer que não tinha dinheiro para ajudar?
Hoje tenho regras para emprestar dinheiro a amigos https://analistaconfesso.blogspot.com/2019/08/3-itens-antes-de-emprestar-dinheiro.html mas na época não, já me encrenquei por isso no passado.
Então sempre que um amigo ou parente lhe solicitar, não importa o valor dê um jeito de emprestar afinal você não pode mostrar que não tem dinheiro seria uma fraqueza em rumo a Não ter crédito.
8 - Empreste seu CPF a terceiros para crediários e dívidas a prazo.
Saiba, quem pede o CPF de outra pessoa “emprestado” para compra a prazo ou o cartão é por que ja conseguiu estragar seu próprio CPF e suas linhas de crédito, você já parou para questionar se uma pessoa não cuidou de algo próprio por que zelaria pelo seu?
Eu vi cônjuges que emprestaram CPF para o companheiro, sogros e cunhados, e depois terminaram o relacionamento e imagina o que aconteceu?
Também sei de casos onde sogros que adoravam o genro/nora empresaram seu CPF para ajudar a comprar o carro, ou moto e depois tiveram sérios problemas.
Emprestar seu CPF limpo a pessoas que sujaram seu próprio pode ser um bom atalho para NÃO ter crédito, e ao mesmo tempo perder amizades e problemas nos laços familiares.
9 - Seja sócio de empresas cujo sócio seja nocivo para o negócio.
Entrar em sociedade é algo que todos se empolgam, os números sempre são positivos e como um trabalho de escola pode cair em um grupo onde alguns se encostam e nada fazem.
Nessa empolgação e o desejo de empreender se esquecem de estabelecer além das regras de entrada as regras da saída, e isso só aprendemos depois da segunda ou terceira empresa aberta, sim mesmo pessoas experientes caem como amadores.
O problema quando se tem um CNPJ a sociedade inteira pode ficar amarrada para análise de crédito. Em alguns casos a situação financeira de um dos sócios pode minar a qualidade dos demais.
Por exemplo em uma sociedade com 3 sócios onde a participação seja igual, se um dos sócio se enrolar financeiramente com seu CPF pode manchar os demais CPF`s da sociedade, apenas por estar no mesmo quadro societário, ainda que o CNPJ seja saudável assim como os demais sócios.
Certa vez neguei crédito a uma cliente por ter centenas de cheques sem fundos, ela me explicou que tinha sociedade com o Pai e que ele usou o CPF dela na sociedade, por isso o volume gigantesco de cheques sem fundos apareciam refletidos a ela. A história era verídica mas nada pude fazer para abrir uma excessão.
Siga esses passos e garanto que não terá crédito nunca, ou será extorquido pra sempre por instituições e agiotas.
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