Como funciona o financiamento de veículos?

Uma das muitas funções dos profissionais de crédito é a antecipação do desejo de consumo, quando se opta por comprar um veículo e não há recursos financeiros suficiente para aquisição à vista, a linha de crédito mais adequada é o financiamento de veículos, para que entenda melhor os diversos mecanismos farei algumas categorias para facilitar a narrativa. 

Nessas categorias temos: 

Novos: Veículos 0km

Usados: Com algum uso ainda que estejam bem perto dos 0km.

Nessas duas categorias temos subdivisões leves, que engloba carros de passeio e motos, e uma outra classificação conhecida como pesados (Van, ônibus, caminhões e tratores).

Adicionalmente podemos falar de frotas, onde cada uma dessas categorias e classificações são comercializadas em volume, muitos lugares adotam um número maior que 9 para considerar uma frota, nesse caso a avaliação de risco é realizada por um time que tenha mais experiência em volume e as regras fogem as políticas de crédito convencionais.

Comecemos por 0km leves:

Entre as instituições que podem lhe financiar essa modalidade de veiculo temos bancos (públicos e privados), financeiros e bancos da própria montadora.

Lembre que comecei o artigo falando sobre antecipação de consumo, os profissionais de crédito analisam as condições de clientes que desejam transformar seu desejo de consumo em uma ação imediata, quanto mais imediato o preço a pagar por isso é maior, já ouvi muitos colegas de profissão que se auto denominam “Realizadores de Sonhos” pois permitem que os sonhos sejam realizados, durante anos usei esse bordão, com mais experiência fui abandonando essa expressão, em outro artigo poderemos explorar melhor isso.

Geralmente as condições para o financiamento de veículos novos se pautam em:

• Análise documental (para garantir a veracidade das informações).
• Avaliação de crédito (histórico de registros negativos e capacidade de renda).

Como é um crédito com garantia o bem fica em nome do CPF/CNPJ do cliente com alienação ao financiador, onde casos de inadimplência o financiador pode retornar o bem

Há muitas condições diferentes, pois o melhor equilíbrio de decisão necessita de informações como:

• Valor do veículo.
• Tipo (marca, categoria, cor, potencia etc).
• Entrada. 
• Prazo.

Geralmente a entrada de 50% e parcelas até 36x pode-se conseguir taxa 0% com bancos das montadoras, vale ficar de olho nas outras taxas que o cliente só descobre durante o processo como taxas de avaliação, documentos, prestações de serviços, seguros e outros.

Para os veículos leves usados o processo é o mesmo com a diferença que em média o valor financiado é de 70% do valor do bem, poucos agentes se dispõem a fazer 100%, quando o fazem estão mais dispostos ao risco e por isso as taxas são mais altas. O valor do bem é pago integralmente ao vendedor cabendo ao comprador a responsabilidade pelo pagamento das parcelas junto ao financiador.

Como um conselheiro pago, posso compartilhar 3 formas de atingir o seu almejado veículo.

1. NÃO financie, se for paciente e disciplinado junte durante 2, 3 ou 5 anos e compre seu veículo à vista, ops… talvez isso não devesse estar nesse artigo.
2. Se a primeira e malfadada opção não for algo que considere então, tenha o maior valor possível em mãos para que financie o menor percentual possível, em média se tiver 50% do valor poderá conseguir com bancos da montadora entre 24 e 36 prestações a taxa 0% algo imbatível.
3. Bem se as 2 primeiras opções não são o seu caso então você se enquadra com a maioria com entrada mínima (muitas vezes, sem entrada), financia por 5 anos e com a primeira parcela a perder de vista.

Muitos realizam a comparação da taxa do financiamento com as de crédito sem garantia como: Cheque Especial e Cartão de Crédito para mostrar que mesmo na terceira opção as taxas são mais baixas, como o tipo do produto e uso do valor é diferente considero injusta a comparação.

Quais os principais motivos de recusa:

• CPF com restritivos (onde há apontamentos do bureaus com dívidas vencidas não honradas).
• Renda insuficiente (o avaliador conclui que a renda do cliente para o veículo desejado possui riscos de inadimplência).
• Região (como se trata de um crédito com garantia o avaliador entende se a região apresenta um risco maior para a concessão).

Para veículos classificados como pesados há regras diferentes, muitas especificações devem ser obedecidas onde se analisa o cliente, e o tipo do bem com detalhes maiores, na grande maioria das vezes veículos pesados estão conectados a CNPJ`s o que torna o tipo da análise completamente distinta quando comparamos ao avaliação pra pessoa física.

A frota de veículos novos geralmente são para veículos do mesmo modelo e ano, no caso dos veículos usados pode ser composto de vários modelos e anos de fabricação diferentes, algo que exige outra dinâmica na avaliação da concessão.

Há outras formas de obter um veículo a prazo, em muitos sites vi classificado como uma modalidade de financiamento os produtos Leasing e Consórcio, como as regras são diferentes categorizo como alternativas para aquisição de veículos bem diferentes do financiamento.

Essas alternativas se adaptam de acordo com o perfil do cliente, no caso do Leasing fica para o tipo de cliente que deseja liberdade de trocar o veículo em médio prazo, quer seja por outro modelo ou ano de fabricação, deseja comodidade em relação a serviços como seguro, manutenção e impostos, pontualmente pode pagar mais que o financiamento, porém coloca na balança seu tempo pessoal que pode ser mais vantajoso ter essa liberdade.

No caso do consórcio, financeiramente falando em todas as simulações que fiz não é vantajoso, quando comparamos ao financiamento convencional, particularmente não é meu perfil de produto por isso o único apelo que vejo na opção por esse, são clientes reconhecidamente indisciplinados que precisam de um “motivador” para “guardar” parte dos seus rendimentos, pois tem a obrigação mensal de não gastar por completo seu rendimento colocando em algo que pode virar um bem como forma de poupança.

Não vejo certo nem errado, apenas modalidades diferentes adequadas ao perfil do cliente, para o meu perfil o que mais se enquadra é o Leasing, para a maioria das pessoas que conheço o perfil mais adequado é o financiamento de veículos usados, e para poucos que conheço o perfil mais adequado é o consórcio.

E o seu perfil em qual se enquadra melhor?