Entendendo o cartão de crédito.

Desejo muito escrever sobre estratégias de crédito, tanto pra auxiliar profissionais quanto pessoas que necessitam do mesmo.

Antes disso prefiro alinhar conceitos e como funciona cada um dos principais produtos de crédito assim ficará mais fácil de usá-los na estratégia. 

O cartão de crédito é atualmente o mais popular produto devido ao volume de transações que usam esse instrumento. Facilidade no uso e tempo de existência contribuem para tamanha popularidade.

Nasce em meados de 1920 nos EUA, utilizado por lojas que desejavam agradar os clientes mais especiais ofertando a possibilidade de pagarem a prazo.

Em 1950 Frank Macnamara em um Restaurante esqueceu o dinheiro e talão de cheques, foi quando percebeu que poderia criar um cartão de fidelidade para ser usado em restaurantes, na época 27 restaurantes elitizados aceitavam o seleto grupo de clientes do Tur Diners Club e filiou 200 amigos de sua rede social. 

Depois disso o clube só cresceu e durante muitos anos era um instrumento dedicado a elite, em 1968 é lançado o primeiro cartão de crédito no Brasil o Credicard, por aqui também era um produto dedicado a elite e com o passar dos anos foi se popularizando.

Como funciona?

Atualmente é um cartão de plástico em PVC que pode vir com um microchip, tarja magnética e ou um transmissor de "rádio" fugirei dos nomes técnicos.

O possuidor do cartão conhecido em inglês como "cardholder" quando deseja fazer uma compra "passa" seu cartão em uma máquina de captura, a mesma reconhece quem é o emissor do cartão, e envia uma autorização para saber se o cartão está válido e se possui limite disponível para a compra desejada, se tudo estiver ok a transação é liberada. 

Aqui faço uma pausa para detalhar um pouco mais como isso ocorre:

Cardholder => Para ser cliente de um cartão uma pessoa física ou jurídica deve procurar um emissor de cartão de crédito, que pode ser um banco ou não. Cada emissor possui uma política de credito (conjunto de regras) que pode ou não aceitar o cliente, se aprovado recebe um limite baseado em sua renda e perfil de risco, há um contrato que rege todas as regras de uso, taxas e prazos de pagamento. 

Máquina de Captura => Aqui entra uma figura chamada Adquirente (em inglês acquirer). Esse agente negocia com estabelecimentos comerciais o serviço de capturar as informações do cartão (pertencente ao cardholder) e enviar ao respectivo emissor, para que o mesmo autorize a transação. Quando você vai a um açougue e transaciona seu cartão, quem paga ao açougue é o adquirente isso ocorre também em um período aproximado de 30 dias após a transação do cartão.

O adquirente negocia com cada estabelecimento e cobra por seus serviços como taxas e condições de parcelamento e ou aluguel das máquinas de captura. 

Emissor => Esse agente tem duas funções, se relaciona com uma ou mais Bandeiras que o homologa para usar sua marca, o emissor paga a bandeira pelo direito de emitir cartões com sua marca e deve obedecer as regras da bandeira. 

Sua segunda função é emitir e se relacionar com o possuidor do cartão, sendo responsável pelo atendimento e gestão de seus produtos de crédito,

Bandeira => Responsável por cadastrar emissores, atuam como conselheiros, árbitros e fiscalizadores dos emissores, pois cada emissor tem uma "autorização" para usar sua marca, por isso fica sujeito à regras estabelecida pelas bandeiras. 

As bandeiras também tem atuação em marketing institucional e promoção para que ofertem vantagens ao cliente final, como clubes de fidelidade ou convênios de uso para vantagens em ingressos, shows e compras. 

Atuam como um "backup" na autorização das transações bem como auxiliam na proteção contra fraudes que possam ocorrer ao cliente final. 

O cliente do cartão em espaços periódicos de 30 dias recebe uma fatura com todos os gastos, com a opção de pagar totalmente ou parcialmente sua fatura.

Clientes que pagam sua fatura integralmente são conhecidos como "transactor" e clientes que pagam parcialmente são conhecidos como "revolver".

Quando o cliente não paga o mínimo estabelecido pelo emissor é considerado um cliente inadimplente, caso o cliente pague um valor maior do que sua fatura os emissores estabelecem um valor máximo para evitar lavagem de dinheiro (em um futuro post explico como isso funciona).

Como o processo na maioria das vezes envolve pagamentos periódicos de 30 dias, onde o cliente paga mensalmente sua fatura ao emissor, esse efeito dominó figura em toda cadeia, pois o emissor paga ao adquirente em 30 dias e o mesmo ocorre ao estabelecimento. 

Há mudanças, polêmicas e curiosidades nesse processo, compartilharei em publicações futuras. 

Ao possuir um cartão de crédito você contribui para a geração de muitos postos de trabalho, profissionais que atuam em emissores, adquirentes e bandeiras, trabalhando para que tudo isso ocorra. 

Parece simples o funcionamento, e para o cliente final deve ser, observe quanta coisa ocorre nos bastidores para que uma transação seja feita. 

Espero ter contribuído mais um pouquinho com seu entendimento sobre o produto cartão de crédito.