Você não teve crédito aprovado? A culpa é sua!

Se começou a ler esse artigo provavelmente ficou indignado, então colocarei de outra forma, “se você não teve crédito aprovado a culpa NÃO é do Analista de Crédito”.

Caso desconheça a função do Analista de Crédito, no primeiro post desse blog, coloquei a importância dessa figura profissional na sua vida, dado que ele é quem determina a estratégia de lhe aprovar ou não (crédito), saiba o resultado depende mais de você do que do Analista de Crédito.

Geralmente quando tem sua solicitação de cartão, financiamento, ou empréstimo negada deve ouvir: 

“Desculpe mas você não foi aprovado em nossa política de crédito” ou “Você foi negado por Score”. 

Nesse momento há dois sentimentos: Tristeza por sentir-se rejeitado e depois raiva querendo culpar o banco / financeira e se pergunta o que diabos as repostas acima querem dizer?, você busca detalhes para entender e no máximo recebe a repetição das mesmas repostas acima. Por quê isso ocorre?, por que essas repostas padronizadas?

Primeiro, não falar ao cliente o real motivo da reprovação faz parte da política das empresas, para não gerar uma situação de atrito com o cliente (sim eu sei, o fato de negar seu crédito é um ótimo motivo para atrito, acredite em mim poderia ser muito pior se abríssemos o real motivo).

Segundo, não há lei que obrigue uma empresa a conceder crédito a um cliente, e no Brasil nenhuma empresa é obrigada a dizer o real motivo da negativa, diferente do que ocorre nos EUA, caso se negue crédito ao solicitante o Banco/Financeira é obrigado a dizer o motivo.

Apenas para curiosidade, saiba que nenhuma empresa privada é obrigada a lhe aceitar como cliente, desde que o faça pautado em política que não traga quaisquer tipos de constrangimentos ao solicitante. Ex: Se for comprar uma pasta de dentes e o supermercado não quiser lhe vender, ele tem esse direito e não tem obrigação de dizer o motivo (isso é um ótimo assunto para botecos), vamos ao foco para lhe confessar o que significa essas duas respostas.

Política de Crédito

Para entender as respostas acima é preciso entender o que é uma política de crédito. É um conjunto de diretrizes que as empresas adotam para conceder crédito ao cliente, obedecendo as características do produto (Consignado, Financiamento, Empréstimo Pessoal etc…), de acordo com o apetite ao risco da empresa e quando cabível segue regulamentações de mercado. Cada empresa que concede crédito tem ou deveria ter uma política descrita para dar suporte a decisão dos analistas de crédito (pode parecer redundante mas parte dos Analistas são responsáveis pelas políticas das empresas).

Na política de crédito descreve-se itens de subscrição (normas para se aceitar um solicitante como cliente), por exemplo: Conceder crédito apenas para maiores de 18 anos, essa é uma regra que visa estabelecer relacionamento comercial apenas com adultos que respondam legalmente por suas ações, esse é um dos itens que pode compor uma política de crédito, essa por sua vez reunirá todas os itens para nortear a decisão, o solicitante deve se enquadrar nos requisitos descritos para que tenha seu crédito aprovado. 

Como saber o que a política aprova ou não? Cada empresa tem sua política, que pode ser conservadora ou flexível, dificilmente será aberta na integra, pois isso é um assunto sigiloso e determina o sucesso de muitas empresas, é o coração de todo negócio de crédito. 

Compartilho os itens que mais pesam na avaliação do seu crédito.

1. Situação regular junto a Receita Federal, o solicitante deve possuir CPF regular junto ao órgão do governo, isso demonstra que o cliente está em dia com sua declararão de bens e rendimentos. Além disso esse órgão é referência na veracidade das informações cadastrais do cliente, não apenas estar em dia com a Receita mas também garantir que seus dados cadastrais estejam atualizados junto ao órgão do governo.
2. Documentos de identificação em ordem, os analistas terão de verificar se você é quem diz ser, por isso solicitam seu documento de identificação com foto, documentos em estado duvidoso de conservação podem afetar a análise.
3. Tenha um comprovante de residência atualizado, os analistas precisam comprovar que podem encontra-lo portanto facilite entregando comprovantes idôneos com dados de endereço: Contas de Serviços Públicos, telefonia ou fonte com reputação, para dar validade as suas informações de endereço e contato.
4. Comprovação de renda, como os analista não lhe conhecem você precisará comprovar que poderá devolver a importância solicitada, isso pode ocorrer através do seu Holerite (caso seja um empregado com carteira assinada), pode ser feito através do seu IR (Declaração do impostos de Renda), ou mesmo com seu extrato bancário caso a política aceite esse item como comprovação, já observei empresas de cartão de crédito usarem faturas de concorrentes como comprovante.
5. Conserve sua reputação, imagine que você pede dinheiro emprestado um amigo e não paga, e repete isso com outros amigos, familiares e conhecidos, em pouco tempo além de perder amigos e familiares não terá ninguém disposto a lhe auxiliar quando precisar, no mercado de crédito funciona da mesma forma, por isso tenha uma reputação de bom pagador, esse é um item muito importante para que o analista seja favorável ao seu crédito.
6. Mantenha seu nível de endividamento futuro sob controle, analistas avaliam seus compromissos de curto, médio e longo prazo, por isso analisam todo montante que você tem aberto no mercado, aferem se no futuro poderá honrar seus compromissos, manter uma boa gestão de suas dívidas a vencer auxiliará em uma avaliação positiva.

Os itens acima dependem única e exclusivamente de você, em resumo a diligência de seus documentos, sua reputação, e comprovação de informações darão a segurança necessária para que o Analista de Crédito seja seu aliado e não a pessoa que lhe nega o crédito, por isso quando não for aprovado em uma solicitação se atente quanto aos itens acima, pois podem lhe dar uma boa contribuição.

As informações acima que pesam em sua análise são exemplos do que integra uma política de crédito básica, mesmo estando enquadrado nos itens acima o seu crédito pode ser negado pelo famigerado “Score”, a pontuação é resultado de uma complexa gama matemática que avalia dados como:

• CEP.
• Histórico junto ao mercado.
• Profissão.
• Patamar de Renda.
• Informações sócio econômicas. 
• Idade.
• Status Cilvil.

Tudo isso e muito mais é colocado em um caldeirão de dados denominado modelo de crédito, onde cada informação pode alterar sua pontuação, é com esse número que as empresas avaliam se lhe concederão ou não crédito. Pois esses modelos tem uma capacidade estatística de prever inadimplência.

Vi muitas fontes informarem o que você deve fazer para melhorar seu “Score”, algo que me lembra receita de emagrecimento tipo: 

“10 dicas para melhorar seu Score”, 

“5 segredos para um bom Score”,

“4 maneiras para elevar seu Score”

“10 mandamentos do Score alto”

Analistas de Crédito experientes NÃO CONFIAM nesses textos ou vídeos.

Minha opinião sobre esses textos: ”dizem tudo e não dizem nada", assim como a receita de emagrecimento mesmo seguindo a risca você pode não emagrecer, no "Score" ocorre o mesmo fenômeno, por isso mesmo pagando contas em dia, não gerando atraso, cadastrar seu CPF em um Bureau Positivo e todas essa ladainha, que não é novidade para ninguém, seu "Score" pode ser calculado baixo, e pessoas que não fazem tudo isso podem ter o "Score" Alto.

Isso pode ocorrer por causa dos seguintes fatores:

1. O modelo estatístico utilizado para a geração do Score (cada modelo pode utilizar uma ou mais técnicas de cálculo), podem ser nacionais ou modelos de foram adaptados para as variáveis nacionais, todos eles possuem uma margem de confiabilidade, nenhum é 100%, por isso cometem falhas e para alguns indivíduos não aferem da forma correta.
2. O produto de crédito, o peso dos itens que mencionei acima podem ser diferentes, por isso o fato de um cliente ser baixo "Score" para cartão de crédito não quer dizer que seja baixo "Score" para o crédito consignado e assim para outros produtos. Lembre que o modelo é uma previsão estatística de inadimplência em um período, que pode ser 4, 6, 12 meses ou alguns tentam predizer ao longo de sua vida, por isso cada tipo de modelo pode ter um erro.
3. Depende do momento econômico, em 2013/14 quando o Brasil estava em pleno emprego, destaque de crescimento econômico, muitas empresas de crédito baixaram a régua do "Score", pois o momento permitia maior flexibilidade, em momentos complexos de crise as réguas se elevam e tornam o processo de concessão mais rígido.  

Por isso esse textos ou vídeos de "melhoria de score" possuem lógica mas não lhe ajuda a garantir que terá de fato um bom "Score" de crédito, quando negado por esse motivo há duas alternativas, aprovação por excessão ou buscar outra empresa que lhe avalie.

Vou confessar uma passagem, certa vez solicitei um cartão de crédito na empresa que trabalhei e recebi a seguinte resposta: Negado, fiquei indignado! como assim? eu sou analista de crédito dessa empresa, fui eu quem fez a política, fui negado que injusto quero saber o motivo, liguei para a área operacional e recebi a seguinte resposta: Você foi negado por Score, pode ser aprovado por excessão se tiver o "de acordo" do vice-presidente, para chegar a eles teria de ter o "de acordo" do gerente, em seguida do diretor e por fim do Vice. 

Conclusão: solicitei cartão na concorrência, pasme fui aprovado na política de crédito do concorrente, onde fui cliente por anos :0)