Você compra à vista? Deveria!

Deve achar isso estranho vindo de uma analista de crédito que tem seu ganha pão, justamente com pessoas que compram parcelados, vou confessar uma passagem na carreira do crédito. 

Certa vez estava apresentando uma estratégia de como poderíamos aumentar o estimulo de compras parceladas, algo que traria maior margem para nossas operações, era bonito de se ver e ao mesmo tempo cruel com parte dos clientes, mas qual o problema? Estava concedendo mais crédito, aumentando a margem e obedecendo as regras de conformidade interna e do BACEN (Banco Central do Brasil) então um pouco mais crueldade não faria mal.

“Sabe qual o segredo da galinha que bota ovos de ouro?”

Um dos diretores com cabelos brancos chegou em mim e disse: “Sabe qual o segredo da galinha que bota ovos de ouro?” “Não”, respondi.

“Certa vez ficaram muito curiosos em saber a razão da galinha botar ovos de ouro, só havia uma forma de descobrir, precisavam abrir a galinha para desvendar o segredo”, disse ele. E continuou: “Ao abrirem descobriram que era uma galinha comum, agora estava morta e não mais botaria ovos”. Emendou ele: “O Segredo para ter ovos de ouro é manter a galinha viva”. 

Disse mais: “Por favor reveja sua estratégia e avalie se essa crueldade não matará quem nos dá ovos de ouro”.

Compra parcelada é como a jabuticaba só existe no Brasil, e não duvido que haja mais brasileiros que experimentaram compras parceladas do que jabuticabas. Em outros países as compras são à vista, você deve dizer: “ah mas os brasileiros são pobres, não tem dinheiro para comprar à vista”, ok mas em países mais pobres que o Brasil também não existe parcelado e ainda assim funciona, como? Por quê?

Não sei como isso começou mas tenho uma teoria: Lá no passado muito distante, as pessoas não tinham dinheiro para comprar (hoje também não tem) no comercio e em algum momento alguém disse posso pegar hoje e te pagar depois? Bem acho que foi assim que nasceu o FIADO, o fato é que o comercio foi aprimorando esse processo e criou o parcelado, para quem só podia pagar um pouquinho por mês para que não pesasse na renda, no livro “Samuel Klein e as Casas Bahia”, poderá ver bem como esse negócio se desenvolveu, não sei se o seu Samuel foi quem criou mas que fez bom uso, tenho certeza.

Por essas datas tínhamos duas formas de pagar a prazo, via carnê onde se anotava em cada folha essa parcela que iria sendo eliminado a medida do pagamento, e veio o cheque parcelado (oficialmente isso não existe, se você pré datar cheques para os próximos meses e o recebedor depositar todos de uma vez, ele está no direito), esse é um acordo de cavalheiros para que os cheques sejam descontados ou depositados em períodos determinados.

Quando a modalidade de cartão de crédito chegou ao Brasil, nos anos 70, teve de se adaptar para concorrer com o cheque e ser aceito, e hoje temos parcelado de todas as formas, e por que compramos parcelado? Eu diria que em muitos casos é por hábito e não por necessidade.

Visto que existe muitas compras parceladas de valor baixo, como R$ 60,00 em 2x, ou R$ 120,00 em 4x. Há muitos exemplos que se as pessoas quisessem pagariam à vista, mas o fato de ser ofertado parcelado “sem juros” optam por faze-lo, já vi compra de R$ 10,00 parcelada.

Para mudar um hábito eu sugiro que seja aos poucos, então que tal fazer o seguinte exercício, fique um tempo sem comprar parcelado, todas as compras que fizer, faça à vista e no dinheiro, se não conseguir fazer isso por 1 mês, faça por 1 semana, se ainda assim não for possível faça na próxima compra.

Ao praticar um novo hábito esquecerá o antigo, então estará preparado para a próxima fase, comprar à vista com dinheiro e solicitar desconto por isso, até pouco tempo atrás era ilegal o comércio praticar valores diferentes por modalidade de pagamento, como o comércio persistiu em faze-lo, foi legalizado algo que na prática já ocorria, por quê? o comerciante pode te dar desconto para a compra à vista em dinheiro?

no cartão de crédito ele demora no mínimo 30 dias para receber...

Quando o comércio recebe por exemplo:

1) no cartão de débito ele demora até dois dias para ter o valor, descontado uma taxa da transação + a mensalidade que ele paga para ter a máquina de captura (famosa maquininha do cartão).

2) no cartão de crédito ele demora no mínimo 30 dias para receber o valor, descontado uma taxa de transação maior que a do débito + a mensalidade da máquina de captura (algumas empresas não tem mensalidade, pois lhe vendem a máquina, mas se a tecnologia mudar o comerciante terá de comprar outra máquina, pois ficará obsoleta).

3) no voucher (como é conhecidos os cartões de alimentação e refeição), demorar no mínimo 30 dias respeitando uma janela de acumulo semanal (o que demora tempo maior que o cartão de crédito) o percentual descontado deixa o cartão de crédito parecer uma brincadeira de criança, o valor descontado chega é de 8% a 15% do valor transacionado + a mensalidade da captura.  

3) cheque, ele terá de depositar e esperar compensar para então ter o valor disponível.

Quando o comerciante recebe em dinheiro ele foge desse processo e terá menos necessidade de capital de giro, por isso muitos concedem vantajosos descontos para suas compras à vista no dinheiro, e quando você compara fazer isso ou deixar esse valor em qualquer investimento, comprar à vista te traz retorno percentual muito maior do que qualquer investimento.

Ah mas o estabelecimento me disse que pode parcelar sem juros, não caia nessa, NÃO EXISTE COMPRA PARCELADA SEM JUROS. Se você acredita nisso ok, eu não condeno pessoas que acreditam em gnomos, logo não condenarei você.

Faça esse exercício de compra à vista com dinheiro e depois me diga quanto no final do mês economizastes.

Obs: minha estratégia foi implantada com ressalvas, tivemos reclamações de clientes que ficaram ofendidos, pagaram o que deviam e depois cancelaram suas contas como nossos clientes. Matei algumas galinhas e pouco tempo depois o estratégia foi cancelada.