No primeiro post falei da profissão Analista de Crédito, e que o universo dessa profissão basicamente se separa entre Analistas de Crédito Estratégicos e Analista de Crédito Operacionais.
Nesse post falo das 8 coisas que os Analistas de Crédito Estratégicos devem saber, não é uma regra, pois não há uma ciência onde se forma essa classe de profissionais, é um guia feito por alguém que atuou e atua nesse segmento, acredito que pode servir como uma referência para conhecer mais e ter um leque maior de oportunidades.
1 Conhecer e saber elaborar uma política de crédito de acordo com as metas da empresa.
A política de crédito é um conjunto de diretrizes que padronizam e prestam suporte na tomada de decisão, por isso é imperativo que o Analista conheça em detalhes o que reza a mesma para garantir que as decisões seguem um padrão, e o mesmo está ligado a regras de compliance e apetite de risco da empresa.
Deve também saber elaborar uma política de crédito do zero, para que possa implantar uma Política em outra empresas ou realizar a manutenção na mesma, isso abre muitas portas e oportunidades.
2 Ter ciência de uma politica de alçadas.
Aprovar ou negar crédito para pessoas e empresas é uma baita responsabilidade, dependendo do valor fica aquém do próprio analista decidir. Para que o processo seja justo e co-responsabilize decisões a mais de uma pessoa ou cargo é recomendável que haja uma política de alçadas.
Esse adjunto da politica de crédito auxilia a decidir que determinados patamares de valores a serem aprovados necessitam do “De acordo” ou liberação de mais de uma pessoa / cargo. Exemplo.
Analista Júnior, pode ter alçada de aprovação de R$ 1000,00 (hipoteticamente uma decisão de menor valor), fica coligada a responsabilidade e experiencia do profissional), a exposição ao risco estará compatível ao cargo e experiencia do mesmo.
Analista Sênior, pode ter alçada de R$ 50mll, pois é um cargo cuja responsabilidade e experiencia compatibilizam com valores solicitados e assim por diante.
Cada tipo de negócio tratará valores diferentes, o importante é que: independente dos patamares haja uma segregação da responsabilidade de aprovação para não colocar a dinamite de R$ 100MM nas mãos de uma analista pouco experiente.
Se o Analista sentir que a responsabilidade é alta independente do valor, levante a mão e peça auxílio.
3 Ter conhecimento de MIS (Management Information System).
Um MIS trata-se de um conjunto de relatórios com indicadores importantes para aferir as medidas do portfólio de risco, bem como traz métricas para indicar o comportamento da carteira de crédito.
Informações como volume da carteira em quantidade de contratos e o total de valor exposto ao risco, total da carteira segmentada por faixa de risco, atraso e informações sobre as safras de aprovação de crédito são exemplos de informações que os analistas devem acompanhar e entender para gerenciar o risco de crédito da empresa, bem como nortear a manutenção e adoção de novas políticas de crédito de acordo com as metas.
O MIS trata-se do controle de carteira e indica ao analista de crédito em que estágio de risco se encontra, bem como há indicadores que alertam quanto ao risco de inadimplência.
Saber elaborar um MIS e analisada-lo é um componente importante nos pilares do que os analistas de crédito devem dominar.
4 Conhecer modelos de indicadores estatísticos.
Informações sobre: média, percentuais, medidas de separação dos modelos como KS, Curva de Gini entre outros são importantes para que o analista possa realizar o diagnóstico de como os modelos de score afetam as decisões de análise.
Entender modelos de score como: crédito, comportamento, cobrança, desistência ou abandono são importantes para que a decisão de concessão do crédito tenha máxima performance, bem como manter a carteira saudável quanto ao risco de inadimplência
Saber analisar informações de crédito sob a ótica estatística dará ao analista uma visão estratégica do negócio de crédito e abrirá oportunidade para melhoria da performance, assim como projeção na carreira para cargos que necessitem de seu conhecimento estratégico.
5 Ciência de que as decisões de crédito afetam a cobrança.
A decisão do analista de crédito tem influência direta na perfomance das áreas de cobrança, uma analise de crédito sólida tende a favorecer clientes que trarão risco controlado ao negócio, uma vez que esse risco controlado reflete em indicadores de inadimplência saudáveis, exigindo menor esforço das áreas de cobrança.
Menor dor de cabeça para cobrar clientes tem ligação direta com otimização de custos e menor atrito com o cliente, o processo do acionamento de cobrança é custoso assim como incomodar o cliente. Analise de crédito saudável visa conceder crédito de forma responsável garantindo os recebíveis da empresa.
6 Transmitir conhecimento
Compartilhar conhecimento da análise do crédito auxiliará na formação e capacitação de outros analistas além de torná-lo referencia no assunto servindo como ponto de apoio e liderança. Quem ensina também aprende pois tem a oportunidade de se aperfeiçoar mais para transmitir conhecimento.
Transmitir conhecimento deixa um legado, pois você como analista de crédito pode não ficar no mesmo cargo, empresa ou função pra sempre é importante que deixe seu conhecimento para que outros usem e aperfeiçoem o que já foi construído.
7 Apresentar e Falar.
Certa vez minha equipe teve uma ideia para melhorar a política, reuni os dados técnicos, impactos e toda parafernalha lúdica de um Power Point, coloquei embaixo do braço e fui ao comitê de crédito para defender a nova política e não consegui emplacar na alta direção, fiquei frustrado e me perguntava onde errei? Os números eram lógicos e os ganhos factíveis mas não aprovaram.
Nessa época tive a sorte de ter um chefe mentor que me disse: Cara você explicou tecnicamente o que consistia a política, passou informações embasadas mas não deixou claro quanto o acionista ganharia com a alteração, sua apresentação passou em todos os quesitos técnicos, porém quando necessita da aprovação da alta direção precisa deixar claro os ganhos ao acionista e isso deveria ter sido realizado no primeiro slide.
A chuva de termos técnicos e gráficos ainda que corretos desfocaram qualquer possibilidade de aprovação, pois não ganhou a simpatia do público, até o cargo de analista pleno seu sucesso será pautado no que entrega como resultado, a partir de uma cargo sênior ou líder cada passo de êxito está no que você escreve e fala, por isso precisa entender o público mostrar o objetivo no inicio, os demais slides ou frases serão para dizer: como fará.
Refiz a apresentação, melhorei minha fala e trinta dias depois tive a política aprovada. Saiba apresentar e falar.
8 PDD
Saber como calcular e analisar a Provisão de devedores duvidosos, auxiliará a medir os impactos de suas políticas e estratégias de crédito. Entender o chamado efeito vagão, como afeta em cada produto de crédito.
Há estratégias muito importantes para otimização de resultados usando PDD então; domina-la lhe fará um profissional mais completo.
Ser um profissional de crédito requer vários atributos aqui compartilho esses 8 itens para auxiliar sua jornada.
